抢占移动支付 阿里信用支付月底上线

汤浔芳“阿里信用支付快则这个月底全面上线，慢则下个月初
就会上线。”8月12日，一位支付宝人士向《21世纪经济报道》透露。此前的今年4月，阿里的“信用支付”业务开始在浙江和湖南两省上线测试。简单来说，信用支付就是用户先透支，再还款。阿里将根据用户的购买习惯、消费记录等数据，给淘宝、天猫的用户提供1~5000元不等的透支额度。一位银行信用卡中心人士透露，在一定的风险控制下，信用支付既可以提升购物支付率，成为一种好的用户服务；又可以从支付切入信贷领域，获得更多的金融收入。此前，阿里金融事业群总裁胡晓明预计，到今年年底，消费者的信贷总量会在4亿~5亿之间，户均200元~300元。撬动移动支付目前，阿里信用支付只支持移动支付，包括手机和平板电脑。从支付宝目前的处境来说，这个信用支付更多的是撬动移动支付。“我们做了好几年，移动支付并没有那么容易发展，无论是绑卡，还是支付。”一位支付宝人士对记者大吐苦水。此前，胡晓明曾透露：“2012年支付宝通过中国银行(2.69, 0.03, 1.13%)业的手机银行，支付成功率只有38%。”目前，在手机上进行快捷支付大多是通过输入姓名、银行卡、手机号等信息，然后获得一个6位数字的支付密码，然后完成支付，但不少手机支付还需要导到互联网上，那么支付的体验则更加一般，支付成功率则更差。不仅支付成功率低，并且由于流程服务，移动端绑定银行卡(简称绑卡)的成功率平均也只有40%。
数米基金网CEO陈鹏告诉记者，用户打开绑定银行卡页面，完成风险提示、安全规范后，再输入姓名、银行卡号、手机号等信息，然后接收到确认短信，输入验证码，才能够绑定。“整个流程比较繁琐，每一个过程都有用户流失，如果当时的网络不好，成功率就更低。”陈鹏说，这还是绑定可以进行快捷支付的银行卡，如果是其他的银行卡成功率更低。“目前，在移动支付上，国内的公司都同处于一个起跑线。”一位支付行业人士告诉记者，那些领先的公司，也只是多跑了几步而已，整个移动支付市场格局未定。财付通相关业务负责人告诉记者，目前，微信支付与财付通并没有做信用支付业务的计划。现在，微信支付刚刚在5.0版本上线，更多的工作是将支付体验做好，完善功能。而京东的第三方支付业务今年年底才能上线。但实际上，支付宝眼中的对手并不是这些“兄弟”，而是拥有在线下盘踞多年、拥有强势支付通道资源的银联。国际移动支付创新企业Square表明，针对用户端的“支付钱包”，针对商家端可以基于已有的平板电脑开发一套
收银系统，那么就可以完成整个支付过程。未来，移动支付会替代POS机，很多支付基于软件层面就可以完成。此前，支付宝曾经铺过线下的POS终端，但并没有大推，主要原因在于硬件成本高，走的也是银联的老路。并且，未来移动支付并不完全需要依赖硬件。“支付宝想借着这个信用支付，来抢占移动支付的市场。”一位支付行业人士告诉记者。与银行的微妙关系目前，支付宝的信用支付已经与中国银行达成合作，目前也正在与中信银行洽谈。据了解，用户进行信用支付的资金由银行垫付，而支付宝只是提供一个通道，并通过数据分析，识别客户风险。这其中，阿里巴巴旗下的重庆商诚担保公司提供全额的担保，并承担风险。当出现用户违约的情况后，阿里先行垫付资金，并负责催款。此前胡晓明公开透露，支付宝的
免息期是38天，逾期后，实行基准利率50%的罚息。逾期一年的用户，其淘宝、支付宝的账号会被
注销。实际上，银行信用卡的免息期最多达到56天，一般也有50天左右。缘何支付宝信用支付的免息期比银行卡要短一些？一位支付宝人士告诉记者，38天的期限也是支付宝与合作的银行共同确定的，这其中也参考了淘宝用户的购物习惯，以及整个支付链的周期。某银行信用卡中心的员工告诉记者，信用支付是一种银行的服务，这是一种虚拟的信用卡服务，但支付宝目前并没有这样的资质，需要与银行合作推“类似于主卡与副卡”的合作。监管部门管的是银行，支付宝却能够更好地给用户服务。“银行也知道未来与支付宝是一种竞争，也会考虑免息期不能比银行长。”另外，这个信用支付也是一种收费服务。如果商家开通了信用支付的功能，那么阿里会向其收取千分之八到1%的服务费；如果商家未开通这项服务，那么则由消费者承担。这笔收入则由阿里与银行按比例分成。正是由于信用支付与银行间的“微妙”关系，支付宝对这个信用支付“小心翼翼”，极力表明与银行的合作关系。并且，也由于信用支付的牵涉面较广，阿里在推信用支付上也是按部就班，并不像余额宝那样“一炮冲天”。据这位接近支付宝人士介绍，虽然在全国上线，但只会挑选某几个商品的品类开设信用支付。一位第三方支付行业人士认为，一方面，支付宝的用户量过亿，如果全部放开，那么影响可能不好控制。并且，拿几个品类来做试验，也可以看看效果。他认为，这几个开设的品类可能包含3C等单笔金额较大的品类，因为用户有可能选择分期，那么银行与阿里获得的收益更高。而此前，胡晓明也曾明确表示，在支付过程中，会先让用户选择支付宝中的余额支付，如果额度不够，那么可以使用绑定了网银或信用卡的快捷支付功能。如果这还不能完成，就轮到了信用支付。而一位某银行信用卡中心的员工告诉记者，当用户的使用习惯被培养出来之后，会自然而然地使用支付宝的信用支付，并不会依步照搬。但是，面对巨大的由移动支付牵动的O2O市场，以及消费信贷领域，银行系也正在觉醒。平安银行(10.33, 0.48, 4.87%)于2012年收购了壹卡会获得第三方支付牌照，其中包括预付卡发行与受理与互联网支付，并推出第三方支付业务平安付。据一位平安银行人士透露，目前平安付正在申请移动支付牌照。此前，市场有传言，平安支付正在与拥有移动支付、银行卡收单牌照资格的上海捷银谈收购事宜。接下来，平安将借着平安付进入支付市场。一位平安银行人士告诉记者，目前，平安付将会从银行卡收单、移动支付入手，希望能够借着软硬件终端来吸引中小商户，获得这个中小商户的信息后，可以帮助其信用卡业务、消费信贷业务、企业信贷等业务更好地发展。一位互联网金融行业人士透露，“消费金融大有可为。”据了解，农业银行的互联网银行项目下一步就是消费信贷，连接个人用户端。目前，银行的信贷业务都是企业级，往往还是大企业，小微企业、中小贷款都比较少。拥有大量个人用户的支付宝进行“信用支付”是一种消费信贷。此前，胡晓明也明确表示，“这属于个人消费信贷”，并不是虚拟信用卡。这位员工告诉记者，信用卡具有支付与信贷两种功能，但是在中国，目前更多的是扮演支付功能，信贷功能较弱，但是利润高的部分是信贷。“目前，整个信用卡市场还处于跑马圈地的过程中。”某银行信用卡中心员工告诉记者，信用卡与支付宝合作，也是给其用户提供更好的服务，双方都有利。