单亲妈妈高目标理财如何兼顾育儿养老？

漫画：张建辉　　6年后儿子需要150万元留学费用、12年后退休至少需要60万元的养老金———对于每月收入不到2万元的单亲家庭来说，独力支撑这样巨额的开销似乎是“不可能完成的任务”。本期案例中的潘女士正面对这样两大突出的理财问题。　　在理财师看来，通过积极而稳健的投资，潘女士不仅能在不降低当前生活水平的前提下积攒超过200万的资金，还可以为儿子和自己构筑完善的保障，令退休后的养老生活无忧无虑。　　个案　　这不是一个新鲜案例，但不同的理财师解决问题的不同方法，却可能使我们的理财思路更加开阔。　　潘女士今年42岁，在广州一家外企任销售经理，月收入1.5万元，年底还有约7万元奖金。潘女士是单亲妈妈，儿子今年12岁，家庭日常支出每月平均3500元。由于公司有五险一金，还额外给上了医疗保险(包括门诊和急诊)以及50万元的意外险，因此潘女士在自身保障上只购买了养老险，每年支付保费4000元左右。目前潘女士与父母同住，父母均有退休金，每月合计3500元，父母也均有医保。母亲有糖尿病，目前正接受治理。　　潘女士有一套市值50万元的商品房自住，房贷已全部付清。另有一套2006年购入的150平方的商品房空置，房款90万一次付清，目前市值约225万。此外，潘女士有现金10万，3年定期存款20万元，股票型基金市值7万(已亏损20%)。　　因为潘女士是单亲妈妈，因此她的理财目标主要考虑孩子的教育金和自己及父母以后的养老。潘女士预计儿子念高中和大学的费用开支会明显增加，需要尽早准备。潘女士计划55岁退休，按照目前的存钱速度，不知是否能足够应付日后每月3500元左右的养老开支。此外，潘女士计划明年搬入2006年购买的大房子，届时预计装修和买家具的费用约为20万，这笔钱不知该从哪里出，她目前居住的房子该如何处置。　　财务诊断　　潘女士目前家庭净资产312万元，其中现金10万元。作为紧急预备金，留存三至六个月的日常支出即可，以每月日常支出3500元计算，紧急预备金只需预留2万元，其余部分可以用作投资，增加资金收益性。三年期定期存款20万元，流动性较弱，可以通过选择不同期限的低风险投资产品，增强资金流动性。　　高风险的股票基金投资总额7万，单亲妈妈要兼顾工作和家庭，可用于进行投资分析的时间和精力较少，建议交由专家理财。在高风险投资中以基金为主，适度投资股票。　　目前两套房产总市值275万元，占家庭净资产的88%，无负债。潘女士家庭属于高资产无负债家庭，可适度利用财务杠杆。　　潘女士每月工薪收入15000元，每月自由储蓄资金11500元，自由储蓄率达76.67%，该部分资金宜好好规划投资生息。　　公司给潘女士的保障较齐全，但作为家庭的唯一经济来源，潘女士的保障仍未尽完善。　　投资建议　　1.公积金贷款解决装修　　潘女士家庭高资产无负债，建议通过公积金贷款解决大房的装修金问题。目前银行房屋装修贷款金额一般不得超过房产价值的30%，大房子市值225万，装修贷款20万，抵押率约8.9%，符合规定。现贷款期限三年以下的公积金贷款利率3.33%，每月需还款5846元，三年还清。　　2.组合投资筹措150万教育费　　潘女士儿子今年12岁，潘女士要为儿子准备三年后读高中和六年后读大学的学费。目前高中每学期学费约1000元，每年两学期学费加课外学习费用预计5000元，以学费年增长率3%计算，高中三年的学费预计共需16400元，用潘女士的年终奖金可基本能解决。六年后儿子念本科及研究生，目前国内本科及研究生学费约10000元/年，同样以学费年增长率3%计算，七年学费约84000元，即潘女士共需准备约10万元供儿子在国内完成学业。若希望儿子出国留学，以目前留学澳大利亚每年学费约20万元人民币计算，留学七年则需要准备学费153万元。　　建议潘女士按照附表中的组合配置，按照保守收益率测算，6年后可卖出低风险理财产品13.4万、国债6.3万、股票25.2万、部分定投混合型基金22.7万，定投股票型基金25.9万，并卖出用于出租的房子获得60万，共获取现金153.5万，足以应付儿子的留学学费。　　3.社保+商业保险解决退休养老　　潘女士计划55岁退休，希望退休后每月生活支出2000元。潘女士现已购买社会养老保险，能解决基本养老问题。建议补充购买商业终身养老保险，一次性缴费，终身领取养老金。若希望退休后每月能从保险公司领取2000元的养老金，需购买640份终身年金养老保险，即潘女士在54岁时需准备64万元用于养老。　　按照配置建议，12年后潘女士退休，赎回定投的混合型基金39.4万、领回分红型两全险生存保险金23.9万，合共63.3万。加上部分定期存款，以及购买640份终身年金养老保险，合共64万元，终身领取每月超过2000元的养老金。所购买的社会保险和自行购买每年保费4000元的商业养老险，可作为退休后每年的旅行基金，改善退休生活。　　4.60万保额保障母子平安　　随着年纪增大，罹患重大疾病、住院治疗的几率增高。建议潘女士为自己增加分红型两全险附加重大疾病险(保障至55岁，到期可转做终身年金养老保险)、住院医疗以及住院津贴等商业保险。　　保障方面，采用遗属需要法我们计算得出，潘女士需为自己购买至少60万保险方可留给孩子足够的保障。建议用每月节余的资金，为自己购买20万分红型两全险附加重大疾病险、40万定期寿险、住院医疗以及住院津贴保险，每月保费约2000元。这既可强制储蓄，又能为家人提供周全的保障。　　而12岁的孩子天性活泼好动，建议为其购买消费型的意外伤害保险，附加意外伤害医疗保险和住院医疗保险，每月支出的保费不高，但保障适用性强。　　5.艺术收藏品投资陶冶情操　　单亲母亲也可以活得更精彩。潘女士不妨寓兴趣于理财，选择一种自己感兴趣的艺术收藏品，进行艺术品投资。艺术品的投资风险较高，根据过往经验，投资回报率可达10%。利用每年年终奖金进行投资，既不会影响日常开支，又可博取高额回报，更可找到精神寄托、陶冶情趣，一举三得。　　进行艺术收藏品投资，收益高风险也高，因此，在艺术收藏品投资领域，投资收益率往往不是首要考虑的因素。发现自己的志趣所在，享受甄别、品鉴艺术品的过程，才是投资艺术品获得的最大收益。对单亲妈妈来讲，这比百万家财更珍贵。　　方案提供者：民生银行广州黄埔支行CFP理财师　钟嘉颖　　整理：本报记者　王晶晶