运营商入股银行规避移动支付政策风险

近日，中国移动和浦东发展银行正式达成股份认购协议。中国移动将成为浦东发展银行的第二大股东。该交易使运营商规避了金融领域的准入限制，曲线获得开展移动支付业务所需要的资质，规避开展移动支付业务的政策风险，为移动支付业务打开了发展空间。　　本报记者 陆晓辉报道　　近日，中国移动和浦东发展银行正式达成股份认购协议。中国移动董事长王建宙表示，中国移动将通过旗下子公司广东移动认购浦东发展银行的股权；入股后，中国移动将成为浦东发展银行的第二大股东。　　对此，电信业专家表示，这一交易不是简单的银行再融资，或是电信企业向银行业的渗透。由于中国银监会在金融领域的准入方面有着严格的限制，极大的限制了那些想在移动支付市场大展拳脚的电信运营商。中国移动通过效仿韩国、日本运营商，通过入股银行，合理绕过金融领域的准入制度，达到了曲线布局移动支付市场的目的。　　移动支付“钱景”诱人　　移动支付，就是允许用户使用移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。早在几年前，上海、厦门、广州等地就开始推广移动支付服务。但由于受到技术、政策、商业模式的限制，移动支付发展缓慢。但随着3G业务的推出以及我国手机用户数的快速增加，移动支付业务的发展速度近来正在加快。根据中国银联最新统计数据显示，截至2009年年底，中国银联移动支付定制用户总量突破2100万户，全年交易金额和交易笔数
同比增长56.6%和20%；全年互联网交易额同比增长60%。　　北京联动优势科技有限公司总经理张斌表示：“移动支付是移动电子商务发展的重要条件。在国家积极推进信息化、数字化发展的背景下，大力发展移动电子商务已经成为社会各界的共识。便捷迅速、安全可靠的移动支付得到消费者的高度认可，移动支付产业面临巨大的发展机遇。”　　中国电信相关人士表示，如果说2008年是移动支付应用的基础年，那么2009年就是移动支付的发展年。中国电信行业分析报告显示，未来几年全球移动支付替代现金或者信用卡、借记卡支付手段的速度将大大加快，预计到2011年，将会有360亿美元的交易通过移动非接触式方式进行支付。　　面对快速发展的市场，相关企业和电信运营商纷纷抢占手机支付市场。　　据悉，目前三大电信运营商已经确定在湖南、上海、重庆、广东4省市试点手机小额支付业务，阿里巴巴B2C业务、淘宝支付宝业务也已开始试水移动支付，中国工商银行推出了国内首张移动支付双币信用卡，中国移动近日也以战略投资者的身份入股浦东发展银行。　　专家表示，移动支付在国内正处于大发展的前夜，目前的2亿支付宝用户和7亿手机用户都是移动支付的潜在用户，移动支付很可能未来2年内在数亿手机用户中迅速普及。　　规避政策风险　　“由于监管的因素，电信运营商目前没有大额移动支付业务权限。此外，如果电信运营商要大规模开展电子支付，银行管理也会成为一个难题。”飞象网CEO项立刚道出了目前电信运营商发展移动支付业务的难题。　　根据国务院国资委的相关规定，央企不能投资非主营业务，中国银监会在金融领域的准入方面也有着严格的限制。易观国际分析师李伟表示，中国移动要进行金融相关的业务，必须获得相关监管部门的许可，在《支付清算组织管理办法》还未正式出台前，大规模推广移动支付业务面临较高的政策风险。如果电信运营商能够与银行合作，就可曲线获得开展移动支付业务所需要的资质，包括支付清算、账号管理、发行多功能存储卡和银行卡等，进而规避开展移动支付业务面对的政策风险。　　王建宙表示，在中国移动此前开展移动支付的试点过程中，“深切感受到必须选择一家银行成为核心战略伙伴。”据悉，在中国移动此前的手机支付方案中，一般是利用副卡保存费用，且最高额度仅为150元。尽管额度很少，但这一业务模式却有成为“非法金融机构”的嫌疑，被认为是移动支付业务发展的一大潜在风险。　　业内人士表示，在日本，当电信运营商NTT－Docomo推出移动支付业务时，日本金融企业群起而攻之，称其“不具备金融业务资质”，并要求监管部门对其进行制裁。最终，NTT DoCoMo于2005年通过注资1000亿日元获得三井住友信用卡公司34%的股份，借以继续享用移动支付的市场蛋糕。在韩国，三大移动电信运营商SKT、 KTF、LGT也都是联手金融机构，采用红外线技术开通移动支付业务。在中国，由于银行和电信运营商分别属于不同的监管部门，存在行业利益、部门利益之争，难免出现类似日本的情况。此次，中国移动效仿韩国、日本运营商，通过入股浦东发展银行，将成功消除移动支付未来发展的隐患。　　面临双重考验　　虽然电信运营商采取和金融机构合作的方式，规避了发展移动支付的政策风险。但业内专家认为，目前我国发展移动支付仍面临双重考验。　　易观国际分析师张亚男表示：一方面，要实现移动支付功能，除了需要一个支付账户外，还要求用户的手机必须是智能手机，这就等于为使用移动支付服务设置了一定的门槛。另外，由于手机行业的竞争和技术复杂程度远高于传统互联网，目前市场上手机操作系统多样，因此移动支付的支撑系统也将受到考验。另一方面，手机支付的技术实现方式仍是难题。目前手机支付所采用的技术方案主要有3种：第一种是近距离通信(NFC)，用户必须用带有NFC功能的手机进行支付；第二种是13.56MHz的双界面SIM卡(SIMPASS)标准；第三种是中国移动主推的基于2.4GHz的双界面智能卡(RFID－SIM)。与NFC相比，后两种技术只需要更换SIM卡而不用替换手机。但无论采用哪种技术实现方式，都需要对终端进行改良甚至更换，这就会产生一定的成本，目前尚无更好的解决方案。　　专家表示 ，金融机构和三大电信运营商在移动支付业务的后续市场推广中，应与移动终端或数据卡厂商深度合作，统一移动支付的技术标准，通过补贴或定制等方式，解决移动终端与移动支付不相匹配的问题。此外，金融机构应当丰富移动支付产品，在提供便民服务的同时，使移动支付产品多样化，从而吸引用户体验移动支付。