摘要： 互联网在日常生活中的渗透愈发彻底，金融活动也不例外。 可以这么说： 传统金融市场的体量有多大， 互联网金融的想象空间就有多大 。 每个细分领域都有足够的市场空间， 互联网
互联网在日常生活中的渗透愈发彻底，金融活动也不例外。可以这么说：传统金融市场的体量有多大，互联网金融的想象空间就有多大。“每个细分领域都有足够的市场空间，互联网金融与传统金融机构不必打起来”，当下，打造优质的用户体验才是重中之重。
本周，我和我的同事王心田有幸采访到网利金融（微信公众号：wanglibank）创始人及 CEO 赵润龙先生。他毕业于加州大学伯克利分校，曾在硅谷创立中国版 Facebook 友林网（后被占座网收购），先后在摩根士丹利与美林证券任职。如今，他带着 SNS 创业与顶级金融机构的阅历，结合在互联网与金融领域的双重积累，正带领一支背景雄厚的团队进军中国互联网金融业。这次采访我们主要聊到的则是其近期正式上线的“网利宝”。
网利宝是一个一站式互联网私人银行，可根据每一位用户实际的理财需求、资金情况、可承受风险等情况为其推荐个性化的理财方案，同时用户也可以在平台上进行免费的在线交易。对于用户来说，他只需要一个在线理财的入口，输入想要理财的额度、期限、可承受风险等，网利宝就会告诉他适合他的投资理财方案，用户随即就可以在网站或App上购买金融产品。网利宝声称年化收益率可达到12%，并提供第三方本息担保。
为什么会选择做互联网私人银行业务？私人银行业务在西方银行界是非常重要的并且相对成熟的一个业务。在传统的私人银行中，比方说你是一个高净值的客户，会有专门的私人理财顾问对你的投资偏好和个人风险承受能力进行面对面的评估，对于你个人资产状况作出一个判断，并对于你的资产分配作出一个非常专业化的投资建议，然后为你提供全程的私人理财管家服务。一般这种模式都是通过线下完成的，只针对高净值客户，而对于个人资产较低的一般大众投资人，理财顾问根本不提供服务。而往往一般投资人拥有的投资渠道是最少的，投资知识也是最浅的，是最需要被服务的一个群体。网利宝就是为了解决这个用户需求和痛点。网利宝的线上理财门槛很低，客户可以从100元起投，并获得相应的理财建议。
赵润龙告诉36氪，网利宝的核心包括两个方面：第一，”私人“，即把原本属于高净值投资人的私人理财服务搬到互联网上来，极大的降低了私人定制理财的门槛；第二，”一站式“，即提供一站式的理财服务，让理财客户可以在网利宝这一个平台上完成多种理财产品的购买，进行组合型投资，简化了投资流程。也就是说，网利宝希望帮助每个人都拥有健康的投资方案和合理的资产配置。
那么，网利宝是如何对理财客户进行评估的？目前，网利宝主要将线下成熟的评估模式整合到线上，以数据为导向，利用问卷的形式做客户调研。考察的因素包括：可承受风险、回报预期、收入水平、资产状况、理财需求、投资期限等。而在投资期间，网利宝也会分析用户在网站上的投资行为，以不断修正来自前期问卷的结论，做出更定制化的理财建议。
在对客户有所了解后，网利宝又是怎么针对客户进行个性化推荐的？一句话，算法+人工。
算法是个性化推荐的基础。这一套算法是网利金融的团队根据多年金融从业经验自主开发的，将基于问卷调查的结果以及客户在网站上的投资行为做用户分析，然后进行初步的产品匹配。分析产品与用户之间的匹配是一个核心，然而能做到真正的匹配不是一件容易的事。因此，在算法的基础上，网利宝还会通过有经验的投资顾问进一步根据客户的个性化投资需求给出综合性的产品组合建议。比如，针对那些提出超过自身风险承受水平的投资需求的客户，网利宝可以给他们配置高风险高回报的资产，但是一定控制比例。赵润龙说：虽然个性化推荐的信息收集门槛不高，但是我们分析以及匹配产品的能力很强，并且，产品整合能力也是一大优势。
目前网利金融的资产包中包含的资产组合比较丰富，包括P2P网贷、货币基金、银行理财、保险、票据、信托、资管、有限合伙等。这些资产组合在风险和收益方面能够进行多种组合。网利宝提到自己的年化收益率可达到12%，这就主要依靠P2P网贷等高风险高收益的投资项目来实现。要特别说的是，网利金融正在计划上线一些海外基金项目，这也是网利金融与其它私人银行之间的差异之一。不过，现阶段网利宝的投资项目都是跟第三方金融机构合作的，自己并不亲自参与投资。值得一提的是，网利宝正在筹备上线一些海外基金项目，这也是他们打差异化牌的一个方面。
但凡涉及到投资，风控体系都是至关重要的。网利宝采用“双重风控”的方式来进行风险控制。何为双重风控？
第一重是针对合作机构进行风险控制和评估。网利金融的原则是只选择最优质的机构合作。首先，这些机构首先必须是获得了第三方良好评级的金融机构；其次，网利更看重一个机构长期的投资表现，而非依赖于单个突出的项目来评估。在评估的实施方面，网利会通过其位于全国各地的分公司与这些机构进行定期的沟通、检查和风控。目前，与网利金融在线下合作的金融机构大约有20家，包括小贷公司、基金公司、融资性担保公司等。第二重是对具体的投资产品项目进行风控。我们将根据自己对客户的了解反向要求产品完成投资产品项目的风控。
当然，不仅有严格的审核风控，网利金融还通过第三方担保、第三方权威评级、用户账户由第三方全额承保（平安保险承保）、资金托管等措施来控制用户的理财风险。
关于互联网金融的行业竞争情况，赵润龙的态度很乐观。
首先，对于BAT等互联网巨头进入金融行业这件事，赵总认为BAT的进入在一定程度上预示着互联网金融这个行业的前景是光明的。而网利一直强调的就是其对理财客户的理解，以及金融风控的能力，这都是金融服务中至关重要的，也是BAT等互联网公司不具备的。
其次，对于盈盈理财和铜板街这些已从标品切入非标品市场的玩家，网利也没有感到很大的压力。互联网金融是个很大的市场，可以容得下很多的玩家。大家的出发点也许是类似的，但在这个过程中，不同团队会依托各自的资源优势和对行业的理解而显出高下，或是在不同的垂直市场中进一步细分下去。但目前，互联网金融行业的调性是大家一起培育市场。
再次，网利金融有着自身的核心优势。其一，团队的金融能力很强，大部分都是有着多年投行、私募股权或银行从业经验的专业金融人士。其中CEO赵润龙还有着成功的互联网创业经验，这使得他们在线上业务方面较一般的金融从业者更有优势。其二，“一站式理财服务”模式与银行的模式很相似，壁垒高。尤其对金融风控能力和资产整合能力的要求较高，而这些网利都具备优势。
截至今年6月，网利宝的交易金额已经达到13亿（上半年主要依靠网利宝线下的私人银行业务实现），并且已经close了IDG千万美元的A轮融资。同时，B轮融资也将在年内完成。
目前，网利金融正在大规模招聘，招聘职位包括风控、互联网产品经理、工程师、运营、设计师等多个岗位。