日前，“第三届（2017）中国普惠金融大会”在京举行。大会通过政策解读、趋势探讨、案例分享等方式探讨“践行普惠金融服务实体经济”这一主题。浦发银行信息科技部需求中心主任助理汤乐雁出席并分享了浦发银行网贷业务落地实践经历与思考相关演讲。
汤乐雁表示，银行开始消费金融业务实属被逼无奈。内忧是，经济下行，需要寻找新的盈利增长点，外患是互联网金融企业发展迅猛。
而互联网金融消费业务的本质是经营数据，但对商业银行来说，经营数据是天生的短板。“目前我们所获得的数据是有限的、单点的、局部的，这要求我们提高风险管理的能力，利用人脸识别、反欺诈技术等。”
她指出，发展过程中发现了几个问题。第一是业务模式不断创新，与旧商业模式、核算模式、系统不相匹配。第二是联合贷款问题。第三是与互联网金融企业的竞合问题。
以下是汤乐雁演讲全文，雷锋网(公众号：雷锋网)作了不改变原意的编辑：
我主题是“互联网消费金融业务研究和智能网贷平台的建设”。其实，浦发银行起步不早，虽然有一定的规模，但是从数据、场景手段来看，与消费金融成熟企业相比，还是有差距。今天，我会分享浦发银行的网贷业务从落地到发展过程当中的思考。
为什么进入互联网消费金融领域？
其实，商业银行做互联网金融业务是逼迫无奈。2013年，中国商业银行躺着赚钱的时代结束了。整个经济环境下行，房地产收紧，业务增速就放缓了，利润也开始大幅度下降。我们需要寻找新的盈利增长点进行资产配置，这是内忧。
而外患是，互联网企业希望注入融资服务，通过融资服务增强客户的黏性，得到更丰厚的回报。因为他们有场景数据和技术手段。很快这个业务在互联网行业中发展的很迅速，规模也很大。对我们商业银行整个各单业务和小微贷款业务冲击也是非常的巨大。
浦发银行从2014年开始，接触和进入这个领域。当时我们的做法仍然是传统金融的审批方式和系统的支撑。我们很快发现，我们仍然要求客户提供大量的纸质材料，或者电子信息，但还需要人工的多环节审核流程，繁杂，冗长，效率比较低。整个定价受到限制，生产的瓶颈非常突出。2014年初期，浦发的进展相当困难。
如何打造智能化网贷平台？
经过线下试水，我们发现，要规模化互联网业务，需要有系统和平台。于是考虑打造网贷平台，网贷平台必须是智能化，没有人工干预的一站式直通模式。这种平台必须具备四方面的能力。
第一，必须要有优质客户体验。我们能够提供7×24小时全流程的在线。
第二，从突破生产力瓶颈上来说，对于客户的营销，我们不再是单点式，而是批量的数据处理，这样的话客户经理从原来审批操作转型为营销，人力物力成本能够大幅降低。
第三，大数据驱动业务开展。大数据驱动完善客户画像，提升精准营销的水平，同时为贷中贷后管理，预警实时性提供处理和服务。
第四，具备敏捷拓展能力，这对产品要求的实效性非常高，必须有高效的实施能力。就是说服务是需要模块化的，能够灵活的配制组合。在模块化开发过程当中，它是相对独立的，模块和模块之间不能相互影响。
再次开发和完善的时候，我们对网贷业务设计的规则要素进行了详细的分析。同时对这些要素进行抽象、整合来组合形成模块。我们把平台的构建分为三层。第一层是统一的接入层。第二层是应用服务层，负责文件的处理，包括信用的评分，审批的管理，合同的管理。第三层就是外部服务。最后一层是核心组建层，配置运行基础环境、参数。有了这样的架构，我们能够为业务提供全数据的驱动，全流程的在线和全自动的审批和全贷后的跟踪。
互联网金融消费的本质是经营数据
互联网金融消费业务的本质是经营数据，大数据的处理和服务。在这个过程当中，我们平台的关键就是高效、准确的数据处理能力。外部环节四个处理最终形成可视化的客户信贷审批的结果。
第一个环节是信息的清洗，通过外部数据的接入，在清洗非标准化易购杂乱的数据以后，发现原始数据和目标数据之间的差距。通过标准化的加工，将有缺陷的数据进行补齐，并合并，重新复制。标准化的数据其实就是有价值的信息。通过维度加工，把这些信息进行不同的分类。按照产品、机构、行业等维度进行分类，就是对客户打了一个标签，通过这些标签对客户进行画像。最后引入信用的评分卡这些规则，对这些数据进行评分。最终据此成为对客户信贷的回复，能不能贷款，贷多少，贷款定价等。
而对商业银行来说，经营数据是天生的短板。目前我们所获得的数据是有限的、单点的、局部的，有些是客户的收入数据，资产数据，有些是跟平台合作的场景化的数据。但是这些数据不是很完整，也不能形成一些数据链。这要求我们提高风险管理的能力，引入生物识别技术识别身份。包括刷脸；通过位置定位来判断设备安全性。我们引入反欺诈系统，对网贷全产品进行欺诈管理。
浦发银行网贷实践总结
智能化网贷平台上做了两块业务，一个是浦银点贷，一个是快贷。快贷是针对小微企业的经营型贷款。浦银点贷是2015年6月推出的现金类消费贷产品。截止到2017年8月，累计客户量达到了89万，贷款余额是223万。
业务的整个发展规模和发展势头非常好，超过预期。但在发展过程中也遇到几个问题。
第一是业务模式的问题，就是说在业务不断的发展过程当中会有业务的创新。为了适应这种业务的创新，商业模式、核算模式、系统都要做相应的改良和调整。大批量的小金额业务进来以后，我们发现传统的核算模式是单笔业务结算的模式，实际上对系统的批量的处理带来了性能的挑战。因此，我们需要重新审视核算模式。我们考虑采用系统微服务的方式，用云计算的方式进行系统的可扩展性。
第二是联合贷款。以往我们跟第三方平台合作，全部是提供征信，提供信用评级，提供资金。现在越来越多公司希望自己有信用的能力，让我们提供资金，这就变成一个联合贷款。到底谁做征信，信用评级以谁为准，风险偏好如何达成一致，不同的风险利润如何划分，这些都是新的问题。
最后是我们银行和互联网公司竞合的问题。互联网公司异军突起，银行可能逐渐沦为纯资金的提供方。实际上，互金业务对银行来说就是与狼共舞。我们不做就没利，但是做了之后，逐步壮大了互联网消费金融企业，我们在丧失这个阵地。
当然我们也在思考如何应对竞争局势问题：
- 第一，考虑切入业务场景，探索互联网+银行的共赢模式，加快场景合作。对于还没有建立信用管理能力的互联网公司，我们要加紧合作。
- 第二，引入外部数据，夯实银行自身风险管理水平。消费金融业务就是一个数据经营，在数据经营方面需要大量的引入外部数据，形成数据链，使得数据更为准确对称。
- 最后，考虑成立专攻互联网消费金融的独立机构。可以和互联网企业成立独立的公司，专门与互联网消费金融企业形成竞争和对抗，跟商业银行的母公司之间形成分层次的经营。银行做的是低利，独立第三方子公司是做高回报，形成竞争。
本文作者：伊莉
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