手Q入局NFC支付要抢ApplePay饭碗

文/罗超围绕移动支付的“两马战”已成常规攻防，看上去告一段落，实则暗流涌动。除了正在酝酿的微信、支付宝、手Q和百度钱包都将参与的春节红包大战之外，手Q 最新版本5.4已支持中国银联闪付IC卡实现非接触式支付，在支付时用户可以直接用手机靠近拥有“闪付”标志的银联卡完成各种场景的支付。继支付宝、Apple Pay之后，手Q支持NFC，不得不让人重新审视“起了大早赶了晚集”的NFC支付技术的价值。一、起个大早赶个晚集的NFC支付回来了NFC的全称是Near Field Communication (近场通讯），它由飞利浦半导体（现恩智浦半导体）、诺基亚和索尼共同研制开发，基础是RFID（非接触式射频识别）技术。NFC可以实现短距离安全的无线连接，主要被应用在两个场景：1、一张自带信息的卡，用作身份鉴权、小额支付、门票车票、公交卡等。2、点对点的数据传输，这时候它跟蓝牙和红外作用差不多，只是创建连接更快、传输速率较快和传输距离较短等特征。NFC支付属于第一种场景。市面上已经有不少普及的产品，公交卡、校园卡、一卡通、单程车票、门票等。这些卡没有与手机App连接起来，无法进行智能化的管理，与人们所期待的移动支付还有距离，而要与手机App连接就需要硬件支持NFC，这个条件在过去并不成熟。前几年运营商在广州力推手机XX通，它们的方案并不需要手机支持NFC，而是撬开手机后盖在电池上贴上一个柔性卡，进而支持NFC POS机，这种复杂方案适用手机少，充值失败率高，十分麻烦，并未普及。除此之外，NFC昂贵的终端改造费用、运营商和银联在标准上长时间的博弈、缺乏明星场景的示范效益，都拖慢了NFC支付在中国发展的脚步。实际上NFC支付除了在日本发展迅猛用户超过5000万之外，在欧美市场几乎都遭到类似困境，中国一度停滞不前。2013年开始中国互联网金融爆棚，互联网玩家的“基于App的二维码支付”“基于App的远程ID支付”如日中天，极速发展。为了推广这些支付方式，腾讯和阿里之间接连爆发打车App补贴大战、春节红包大战，收效显著。不过，这也遭致了传统金融机构的一些阻力，比如“二维码支付”一度被相关部门叫停。2014年以来，NFC又一次被运营商、终端商、银联为代表的金融机构还有互联网支付公司，提上重要日程。二、差点被放弃的NFC支付被为何再度被推到前台？相对而言，支付宝钱包、微信支付、QQ钱包、百度钱包等互联网支付应用具有以下优势：第一是整体成本低。相比NFC手机支付，它不需要改造POS机，不需要手机加NFC芯片。这些改造将耗费巨大的成本，而成本将被转嫁到商家和用户身上。第二是支付费率低。互联网企业是免费思维，对于商家也是，可以给出比银联和未来的NFC支付更低的费率，百度钱包为了做推广一度做到零费率。这使得商家更加亲睐互联网支付。第三是附加值高。互联网企业在支付基础上，可以提供大数据分析、会员管理系统、交叉营销、电子商务、互联网营销推广这些附加服务。通过简单的系统升级便可给予商家完全不同的交易管理体验以及带来交易附加价值。这对商家同样具有很大的吸引力。不过，也要看到NFC支付却有一个对支付而言非常重要的优势“安全”，并且相对便捷，因为只需要“滴一滴”，甚至可以免去密码、二维码这样的鉴权过程。正是因为这个缘故，NFC开始被“自上而下”地重视。央行金融 IC 卡领导小组办公室主任李晓枫在去年4月底表态，二维码支付成本低廉但不安全，没有密码认证的二维码技术不可以作为可信支付技术在线下大范围推广。他认为我国的移动支付发展目标方向应该是，促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性/区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢。与这个观点配套的是，中国银联宣布截至2014年一季度末，全国“闪付”终端近300万台可支持金融IC卡和NFC手机支付受理，改造一台POS机大概需要300-500元，银联进行补贴。公开信息显示，银联主打的NFC支付产品“闪付”已被广泛覆盖于日常小额支付商户，包括超市、便利店、药房、菜市场、停车场、加油站等零售场所和公共服务区域。同时，“闪付”银行卡的推广进展迅速，发卡量高达2亿张。NFC手机支付由银联主导是不争事实，运营商已经接受现实。除了与银联合建TMS系统为核心的移动支付平台外，还在大力推进NFC手机的普及。中国移动每卖一台NFC手机便会给30元的补贴。中移动总部还发文要求4G卡默认要绑定NFC-SIM卡。中国电信则表示4G时代的天翼终端将全部具备NFC功能。《证券时报》一则报道显示，2014年三大运营商采取补贴政策推广NFC终端合计大约有6000万至1亿部，NFC-SIM卡的采购量将超1.5亿张。还有一个重要原因是手机终端厂商开始支持NFC，尤其是iPhone6开始推广Apple Pay之后，更让人们看到用手机“滴一滴卡”的支付时代即将到来。华为荣耀6 Plus、魅族MX4 Pro、华为Mate 7、三星Galaxy S5等明星机型纷纷支持NFC。拨开移动支付的重重迷雾，一切都变得清晰起来：互联网支付与NFC支付这两大支付方式竞争愈发激烈，NFC的政策、POS终端、消费者设备和生态的组合拳已经打出。