创业初期财务问题分析解答

在创业中，钱可能是永远无法回避的话题。创业人处于创业初期总会遇到形形色色的财务问题，有的问题能随手解决，有的问题却会令自已束手无措，不知如何是好。下面笔者就创业人在创业初期遇到的一些常见财务问题作一解答，以飨读者。　　问题一：小本经营如何获得银行贷款？　　解答：当前，创业人向银行贷款主要有以下三种方法：　　创业贷款：创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年；为了支持下岗职工创业，有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮；许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60％的政府贴息。　　抵押贷款：抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你用着，汽车你可以开着，但严格地说，产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70％，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年；因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运，可以办理汽车贷款，此贷款一般不超过购车款的80％，贷款期限最长不超过5年。　　存单、国债质押贷款：存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80％，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。另外，近年来各银行为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，对贷款质押物的要求不断放宽，除了这种存单质押贷款以外，以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。　　国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐，为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》，按办法规定，1999年（含）后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。　　需要提醒大家注意的是，无论办理哪种贷款，均应按照合同的要求按期偿还本金和利息，如果不能按时还款，银行会收取一定的
滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物、追究担保方责任等措施。　　问题二：与银行往来时需注意那些事情呢？　　解答：因为银行不会随便就把钱借给你，所以创业者在向银行申请融资之前，应先审视自身的财务结构是否健全，衡量信用纪录与贷款条件，以掌握借钱窍门。　　和银行打交道有几点基本技巧：　　了解往来银行的经营特点：有的银行专做大客户，有的专做中小企业的生意，根据银行特色，选择往来银行，可以获得较多的优惠与便利。　　多利用往来银行的服务：贷款前，可多和所选定的银行往来，利用银行的新种业务。即使只是代缴水电、电话等杂费，都有助于创造往来实绩。　　详读贷款资料：贷款前，可先向银行索取空白申请书，详细阅读，事先了解，及早备妥相关文件。　　货比三家不吃亏：多比较几家银行，或许在业务竞争的压力下，可以获得较优惠的条件，或者在合理的范围内，适度要求调整利率。　　给银行安全感：与银行接触时，为使银行有安全感，必须充分了解金融市场情势，显现专业知识，并明确告知借款用途，以取得银行的信任。[page]　　在创业中，钱可能是永远无法回避的话题。创业人处于创业初期总会遇到形形色色的财务问题，有的问题能随手解决，有的问题却会令自已束手无措，不知如何是好。下面笔者就创业人在创业初期遇到的一些常见财务问题作一解答，以飨读者。　　问题一：小本经营如何获得银行贷款？　　解答：当前，创业人向银行贷款主要有以下三种方法：　　创业贷款：创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持；对创业达到一定规模或成为再就业明星的，还可提出更高额度的贷款申请。创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年；为了支持下岗职工创业，有的银行对创业贷款的利率进行适当下浮；许多地区政府和银行部门联合推出的下岗失业人员创业贷款还可以享受60％的政府贴息。　　抵押贷款：抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你用着，汽车你可以开着，但严格地说，产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70％，贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房抵押贷款，贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年；因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车营运，可以办理汽车贷款，此贷款一般不超过购车款的80％，贷款期限最长不超过5年。　　存单、国债质押贷款：存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80％，一般情况下，到银行网点当天即可取得贷款。另外，近年来各银行为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，对贷款质押物的要求不断放宽，除了这种存单质押贷款以外，以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。　　国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐，为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》，按办法规定，1999年（含）后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。　　需要提醒大家注意的是，无论办理哪种贷款，均应按照合同的要求按期偿还本金和利息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物、追究担保方责任等措施。　　问题二：与银行往来时需注意那些事情呢？　　解答：因为银行不会随便就把钱借给你，所以创业者在向银行申请融资之前，应先审视自身的财务结构是否健全，衡量信用纪录与贷款条件，以掌握借钱窍门。　　和银行打交道有几点基本技巧：　　了解往来银行的经营特点：有的银行专做大客户，有的专做中小企业的生意，根据银行特色，选择往来银行，可以获得较多的优惠与便利。　　多利用往来银行的服务：贷款前，可多和所选定的银行往来，利用银行的新种业务。即使只是代缴水电、电话等杂费，都有助于创造往来实绩。　　详读贷款资料：贷款前，可先向银行索取空白申请书，详细阅读，事先了解，及早备妥相关文件。　　货比三家不吃亏：多比较几家银行，或许在业务竞争的压力下，可以获得较优惠的条件，或者在合理的范围内，适度要求调整利率。　　给银行安全感：与银行接触时，为使银行有安全感，必须充分了解金融市场情势，显现专业知识，并明确告知借款用途，以取得银行的信任。[page]　　问题三：如何做好营运资金控管呢？　　解答：“营运资金”顾明思义，就是公司营运所需的资金。但要如何“控管”呢？有人说“开源节流”不就得了！但为何要开源？需开多少源？又为何要节流？需节多少流呢？归根就底，营运资金的控管实应始自预算的规划与执行才是。试想若我们上街买菜，老不知道自己口袋中倒底有多少钱的话，疯狂采购后却付不出钱的糗事自然是时常有的情况了，而公司的经营亦是如此。我们了解营运资金之使用有无浪费或是否效率的最佳方法就是实施预算制度！当然对每一开支项设下限制，及对每一收入项订下目标，算是预算制作的一项基本方法了，但却不是整个预算制度的最终目的。预算制度最终的目的是要对我们自己所斟酌提出的数字进行管控、反省与调整。亦唯有通过持续不断地管控与修正，追根究底地察查误差缘因并进行调整，才能将真正达到营运资金管控的绩效。此外，如何找到并运用自己可以上手的表格，是营运资金控管时的一项很重要的技能与工具，更不可忽视之。　　问题四：如何避免呆帐？　　解答：不景气时，最怕被恶性倒帐，大家都是做小本生意，利润本来就相当微薄，如果再遇到赖帐，那真的是雪上加霜呀！为了减少损失，一定要做好债权确保的工作，平时多利用“应收帐款明细表”来记录和客户之间的帐款往来，而另一种“帐务分析表”则有助于了解客户付款的品质、付款习性，并加以评等管理。在往来时，如果遇到对方老板常不上班，员工又一问三不知、干部纷纷跳槽、同业间有不良的风习、成品廉价出售、负责人不务正业、听说有人被赖帐等，都要特别小心！　　问题五：小公司应该如何进行财务控制，才能尽量保有周转资金呢？　　解答：小公司要作好财务控制，保有现金存量优势，最好能做到以下七件事：（1）不要轻易且太快付现；（2）想办法增加送货的速度，如此才能加快收款速度；（3）审慎考量财务支出的方式，能租就不要买，注意流动现金的水位；（4）减少存货，降低资金积压成本；（5）了解顾客的信用，随时盯紧可能出状况的交易并提早因应或防范；（6）瞄准客户中应收帐款较高者，并进行严格控管；（7）想办法控制薪水的水准与支付方式，善用奖金与红利制度，才能为企业带来更高的营收。