“如果银行不改变，我们就来改变银行”。随着阿里系的又一重型武器“蚂蚁金服”渐渐浮出水面，坐实了马云在金融行业的雄心。
本刊记者|周红艳
阿里上市的钟声余响仍未停歇，另一个阿里系的重型“武器”就又浮出了水面。如果说去年今日的余额宝风潮，银行是被“撞了一下腰”。那“蚂蚁金服”推出后，恐怕就再也没有人会怀疑马云“如果银行不改变，我们就来改变银行”的决心，因为这枚“银色子弹”，几乎满足了人们对于未来金融行业的所有幻想。
10月16日，在蚂蚁小微金融服务集团(后简称“蚂蚁金服”)成立的仪式上面，主办方特别邀请来了第一个使用支付宝汇款的用户崔卫平，十年前的他因为远在日本，选择用支付宝卖掉了一台相机。这笔交易令他成为了支付宝的第一个、也是蚂蚁金服实际意义上的第一个客户。
如果追根溯源的话，现如今的蚂蚁金服正是由支付宝一系演化而来，长达数年的筹建过程中称为“小微金融服务集团”，由马云的左右手、“阿里的金融女王”彭蕾执掌。
如今的蚂蚁金服，显然已经不只仅有支付平台。伴随着9月浙江网商银行获批，蚂蚁金服的完整产业链渐渐浮出水面，其支付、小贷、保险、担保和银行等服务，支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷等产品已经上线运营了一段时间。其中最具代表性的产品余额宝，截至9月底，规模已经达到5349亿元，用户数增至1.49亿人，“平均每9个中国人就有一个人购买了余额宝”。
而外部资料显示，蚂蚁金服注册资本为12.29亿元，股东为杭州君瀚股权投资合伙企业和杭州君澳股权投资合伙企业。法人代表为蚂蚁金服的董事长兼CEO彭蕾。按照约定，马云在蚂蚁小微的持股比例不会超过7.3%。但马云为君瀚投资的直接股东，而陆兆禧等阿里资深高管将合伙持有君瀚投资。
如此“去阿里化”的安排，令人不禁想起了支付宝原母公司阿里巴巴上市之前，那场喧嚣中美市场的“支付宝风波”。在宣布蚂蚁金服设立的发布会上，彭蕾反复强调“蚂蚁金服是一个绝对内资”的公司。这种架构安排，可以说是一劳永逸地解决了支付宝的身份、股权问题。
现在支付宝的母公司蚂蚁金服官方表示，蚂蚁金服是阿里巴巴重要的关联公司，但目前双方无股权关系，为两家独立的法人实体。而在未来集团发展到一定的阶段，蚂蚁金服不排除有独立上市的可能性。
平台战略
之所以命名为“金服集团”，彭蕾解释称，这是因为目前蚂蚁金服的体系，并不是一个传统意义上的金融集团，“金服”二字，重在服务，蚂蚁金服既服务广大“草根”消费者和小微企业，也会以开放的心态服务于金融机构，共同为未来社会的金融提供支撑。“蚂蚁金服本质上是搭建一个平台，与金融机构的小伙伴们一起服务用户。”
熟悉阿里体系的人都知道，彭蕾的这一说法，实际上与她在阿里平台上的老板马云一直以来的价值观构想完全重合。
马云一向认同小微体系的颠覆创新能力，而淘宝网曾经的吉祥物就是蚂蚁，早年的马云利用“小蚂蚁”撬动中国巨大的网购市场。显然，如今的马云将这个接力棒交给了彭蕾，想要把这股力量发挥在金融行业，“蚍蜉撼树”虽看起来并不容易，但改变却是在日积月累中悄然发生的，效力放大甚至可以颠覆整个生态。
“阿里巴巴和阿里金融，未来本质上都是一个数据公司。”在此前的采访中，马云曾作出过如此构想。而对于一个数据公司来讲，它的本质就是为实体提供服务。蚂蚁金服则是维系阿里“平台+金融+数据”的最为重要的一环。
目前蚂蚁金服的整个生态体系内，除了自有的平台外，若放大到整个行业生态体系的广角来看，包含了银行、保险、基金等200多家来自金融行业的合作伙伴。这些金融机构有专业的理财产品设计和风险控制能力。
在这一平台上，蚂蚁金服集团自身将不会去发金融理财产品，而是立足于给金融机构搭建平台，让专业机构能够依托这个平台更好地服务普通用户。
而在谈及蚂蚁金服的“平台战略”的细节构成时，蚂蚁金服的首席财务官井贤栋描述了一幅几近完美的金融产业链。蚂蚁金服共包含三大平台，分别是“金融服务平台”、“云计算平台”和“大数据平台”。
整个体系中，背靠大数据，蚂蚁小贷可以提供贷款业务，通过支付宝提供支付结算业务，通过资产证券化实现融资，此外还涉及担保、保险、基金等；银行牌照的获取可使其更便利地从事贷款、支付结算等业务。而云平台内涵盖的各类型金融机构可以获取反馈的交易信息，开发更适合需求的产品，推入到金融服务的产品平台中销售。
据他介绍，运行至今的蚂蚁金服的云计算平台可以支撑每天10亿笔的支付交易，具有30分钟亿级账户的清算能力。基于蚂蚁金服的云计算平台，支付宝对接了200多家金融机构，为超过3亿的活跃用户和近千万家商户提供支付服务，每年能完成数百亿人次的电子支付。而蚂蚁金服旗下的保险平台，同样接入了100多家保险机构，为超过1.5亿的用户提供服务。
移动、农村金融与国际化
有了平台和策略后，“蚂蚁雄兵”要怎么做，才可以完成自己“撼动实体经济大树”的终极任务呢？对此，彭蕾在2014年给出的阶段性操作方案就是发力移动、农村金融与国际化业务。
发力移动端自不用说，这几乎是当下所有互联网公司的策略方向。而农村金融与国际化业务这两点的策略趋向，则比较值得特别关注。
蚂蚁金融服务集团国内事业群总裁樊治铭向《财经天下》周刊解释称，这两项策略是指蚂蚁金服未来将向城镇及农村金融机构包括农信社、村镇银行等开放云计算、大数据等技术，帮助这些技术实力薄弱、资金有限的农村金融机构拓展网上支付等服务能力，让这些农信社的用户通过手机上的支付宝钱包就能获得网上支付、转账、理财、保险等一系列金融服务。而国际化策略在近期则是向更多国家提供基础性的金融服务，如支付转账服务。
其中，“农村金融”战略涉及到蚂蚁金服体系内业务品类更多，短期来讲更具开拓价值。樊治铭表示，从业务种类看，“农村金融”战略重点在于拓展中小微企业金融和个人消费信贷业务。中小微企业金融业务蚂蚁小贷已经有成功经验。而个人消费信贷方面阿里将立足于数据平台，搭建征信体系，积极开拓这片贷款业务的“蓝海”。
“我们自己认为是一个补充，是毛细血管，服务最微小的群体，也包括未来的农村金融的群体。没有物理网点，逼着我们用互联网的方法、技术和思想去搭建这么一套服务平台。这或许将是蚂蚁金服对于整个中国金融行业的真正意义”，彭蕾也如是补充。
另外，不同于电商平台的“快马占地”策略，在蚂蚁小微的未来一段时间的拓展策略中，“稳健”也被彭蕾提升至了战略层面。会有这种提法，或许与蚂蚁小微这段时间以来在创新当中遭遇到的挫折不无关系。2014年初，它主导的二维码，虚拟信用卡在推出之际被叫停，所遭遇的监管问题或许并非是企业主体问题，却也警示着作为一个金融集团，应把“管控风险”作为重点中的重点。“金融的风险是系统性的，我们要不断地去学习金融业对于风险的敬畏，学习他们的做事风格，同时平衡风险与创新。这样才会让更多的用户更放心地把钱交给我们管理服务。”
