近年来，随着我国消费需求不断升级，作为非现金支付的预付卡已逐渐渗透到不少消费者的生活中去。凭借便利支付、减少现金使用等特点，预付卡行业正以较高的增速发展壮大。据艾瑞咨询（iResearch）统计，2012年通用预付卡发卡规模为1680亿元，增速至少在40%。
然而，伴随着预付卡发卡规模的迅速增长，其中滋生出的公款消费、作为员工福利偷漏税等问题也不断引起人们的争议。怎样加快推进预付卡产品从公款消费向个人消费、便民支付转型，从而达到拉动消费的目的，是当下监管机构及行业内部正在探索的一个课题。
在监管逐渐加强，行业发展模式亟待转型的关头，一些标杆企业正逐步进行尝试。其中，由北京高汇通公司和腾讯集团联合发行的高汇通-微乐付卡，正朝着针对个人用户消费、提升服务体验的新模式迈进。
拉动个人消费 促进预付卡转型
传统型预付卡自诞生至今，基本上以单位团体购卡、公款消费为主，单位购卡后大多用于公务礼品馈赠或发放内部员工福利，很容易成为腐败行为和不正之风的载体。此类问题引起了监管机构的关注，2012年，央行发布了《支付机构预付卡业务管理办法》，强调了要严格执行实名制发卡制度，并要求多用途卡纳入备付金管理。
管理办法颁布之后，预付卡企业倚靠备付金盈利的传统方式受到了制约。“原有的商业模式从长远来看似乎不可持续，这就要求我们做出改变，寻求一种可持续的长远的发展模式”，北京高汇通商用管理有限公司董事长雷纯雄在接受记者采访时表示。他所指的长远的商业模式，便是从面向团体消费转变为面向个人消费，也就是将预付卡作为便民的非现金支付工具，在减少现金使用、便民支付等方面发挥更大的作用。
雷纯雄举例道，在发达国家，预付卡产品已经是一种成熟的、并且具有旺盛市场需求的新兴支付工具。在美国，预付卡通常摆放在超市、便利店中销售，消费者对于这种适合于购卡者本人小额消费的卡片很是青睐，所谓的“公款消费”等困扰我国预付卡行业的问题基本不存在。
受这种新兴模式的启发，于今年5月份推出的高汇通-微乐付卡即是以小金额、便民支付、实名制、面向个人客户为主要特色。据了解，该产品计划在传统卡片的基础上增加消费折扣优惠、消费积分等新功能，大力发展个人客户，同时引导和鼓励不记名预付卡持卡人进行实名制登记。可以看出，发卡机构正在发力预付卡转型，意在借转型拉动个人消费，完成对固有发展模式的突破。
强化用卡服务 提升消费者体验
目前，预付卡行业普遍呈现单一化、同质化竞争的特点，在众多预付卡产品中，如何提升客户的用卡体验，提供更为精细化、高附加值的服务是攻占个人消费市场的关键所在。
高汇通公司总经理关广志介绍，在商业模式亟待转型之际，新推出的高汇通-微乐付卡致力于为消费者提供个性化服务。除了支持消费者在传统大型商超消费之外，高汇通-微乐付卡也考虑到了持卡人的生活习惯和差异化需求，将持卡人在日常生活中经常光顾的小型商户纳入了可消费范围内。据悉，目前高汇通-微乐付在北京燕莎、中关村等几大主要商圈，搭建起了包含3000多家商户在内的消费网，持卡人在这些商户都可以获得特殊给予的折扣。此外，在消费、充值过程中，可以享受不同程度的积分累计功能，并可以通过使用积分，兑换商品、交通保险、代驾服务等。
在腾讯集团的技术背景加持下，高汇通-微乐付卡广泛运用了最新的信息技术，将支付方式移植到APP及网络支付中，成为国内首个实现二维码支付功能的多用途预付卡。据了解，用户可以将产品与微信公共账号互相捆绑，即便卡不在手，也可以用微信在商户内实时完成扫码支付。关广志表示，这种无卡支付方式在给持卡人带来便捷的同时，也通过绑定、验证等环节规避了支付中可能发生的风险。
值得一提的是，目前的预付卡产品也在积极创新服务模式。以高汇通-微乐付卡为例，其在众多预付卡产品中率先搭建了信息交流平台，持卡人可以通过微信、app客户端等方式，随时查询入网商户地址、优惠活动、商户评价等信息。更为便捷的是，消费者可以直接通过移动终端，定位商户所在位置。关广志比喻道，“这款预付卡是充满人性化的、能沟通的预付卡。”
在增值服务方面，高汇通-微乐付卡提供了帐户充值、话费充值、彩票购买等功能，基于已经搭建的信息平台，上述增值服务都可以通过客户端、微信等方式快速实现。
雷纯雄表示，在预付卡市场，一个全新的个人业务时代即将来临。只有创新业务模式、为商户和持卡人创造价值，才能赢得这个时代。