借力淘宝平台，万能险转型求生

　　晨报记者 张佳昺

　　以淘宝为代表的电商热潮对保险业终于产生了实质性的影响。日前，国华寿险通过淘宝平台开售一款零初始费用，退保费用亦微乎其微的万能险产品。国华">电商渠道负责人表示，希望借力电商低销售成本优势，用万能险产品扭转市场过去数年对于保险产品的偏见从这款产品的设计来看，明显与银行短期理财产品类似，这显然是继基金业推出30天短期理财基金之后，保险业对银行短期理财市场发起的又一次冲击。

　　万能险曾经是许多投保人心中永远的痛。被高结算利率吸引而在银保或者个人代理人渠道购买了万能险，但是随后却发现收益未必如以为的那么美妙，而退保甚至有可能有损失巨大，在期望和现实的巨大落差之下，许多保险纠纷也随之产生。

　　之所以以万能险为代表的投资类保险纠纷不断，高销售费用带来的保险购买费用是根本原因。电子商务平台的兴起，使得相关费率下降。目前淘宝的理财频道，提供了成本极低的保险销售渠道，这使低费率万能险成为可能。以国华此次推出的理财宝万能险为例，初始费用为零，而退保费用也仅在1月内退保时为1%，1月至1年间仅为可忽略不计的0.098%。

　　目前，国华和弘康在淘宝销售的万能险产品均采用了低退保费率的结构，弘康是15天内扣除1%退保费用，之后不再扣除；与之相比，合众仍是相对传统的费率结构，1年内退保收取3%退保费用。这决定了其具有较强的流动性，在1月期以上几乎就是零成本提取。这使万能险真正拥有了较高的流动性，有了与银行短期理财产品比较的可能。

　　不过，从收益来看，弘康的产品相比银行理财产品动辄4%以上收益不具竞争力。不过，国华的理财宝万能险，采用了类似国债的浮动收益结构，据持有期限来决定预期收益率，兼顾流动性和收益，若持有满一年可以较高收益。