假如中移动做了零售银行

中移动参与手机支付业务早有先例，　　参股浦发银行只是进一步渗透金融业，　　中移动更想做的，其实是成为零售银行。　　采访·撰文/周颖 张晓　　中移动是真看上了浦发银行，还是由国资委“拉郎配”解浦发银行燃眉之急？在双方未做出详细回应之前，一切都是坊间的猜测。　　3月10日，中移动发布公告称其全资子公司广东移动已与上海浦东发展银行股份有限公司(以下简称浦发银行)签订了股份认购协议，前者将以约398亿元现金认购后者约22亿股股份。交易完成后，广东移动将持有浦发银行20%的股份，成为其第二大股东。但这一交易仍有待国资委和银监会等监管机构的批准。　　同时，中移动还与浦发银行签署了战略合作备忘录，双方有意就共同发展移动金融及移动电子商务展开紧密合作，合作范围包括但不限于合作开展移动支付业务、移动银行卡业务、移动转账业务以及其他形式的移动金融及移动电子商务业务。　　在中移动发布公告之前，关于中移动参股浦发银行有两个版本在坊间流传。第一个版本是浦发银行资本充足率较低，核心资本充足率仅为6.76%，低于银监会要求的7%。如果没有资金补充进来将会影响其业务的发展。浦发银行最希望的融资方式是参股而非在资本市场上进行融资，而财大气粗的中移动是他们最中意的企业，因此他们主动向中移动伸出橄榄枝。　　第二个版本是中移动对浦发银行并没有太大的兴趣。按照中移动的实力和地位，他们完全可以找到比浦发银行更好的合作伙伴，但由于国资委出面斡旋用“拉郎配”的形式撮合双方，中移动只好和浦发银行结盟。　　对于坊间的传闻，本刊就此向双方求证，但双方均未做出任何回应。3月3日下午，中国移动集团总裁王建宙在接受某财经媒体专访时表示，参股浦发银行主要是为了大力发展手机支付业务，并以手机为载体来推动B2C、C2C等电子商务的发展。通过双方合作，我们今后的手机支付会在目前小额支付的基础上，以手机为载体，进行转账、大额交易以及汇款等业务。　　手机支付是个引子　　中移动不会满足于支付业务　　“很多媒体都在报道中移动看上了手机支付业务，没错，中移动是在做这样一件事情。但是，中移动真正想做的，远不止是手机支付业务这么简单，如果政策允许，他们更想渗透的是零售银行业务。即使不和浦发银行合作，中移动仍然能把手机支付业务做得很好。早在2003年，中移动就与中国银联共同设立了联动优势科技有限公司(以下简称联动优势)，主要业务是手机支付和银信通(该系统是基于中国移动通信短信平台和银行金融数据库开发的金融数据通信平台，并充分利用互联网和GSM网络资源，以经济、快捷的方式，让银行及银行的个人客户和企业客户可以随时随地享受金融服务)，所以有很多媒体认为中移动借助浦发银行开始涉足手机支付业务这种说法是不准确的。”知情人士对记者透露说。　　记者调查了解到，自2003年8月联动优势成立以来，中移动的手机支付业务就稳健发展。消费者在和银行打交道时，随时可收到银行的短信，其实都是通过联动优势这个平台统一发送的，中移动的作用则功不可没。　　“凭借中移动的实力和地位，他们一直想涉足零售银行业务，只是由于央行、银监会不同意，所以未能如愿。如果没有这两个部门的约束，中移动早就进入零售银行业务了。中移动有逐步进入金融行业的打算，但不会很快，而是渐进式地进入，因为央行也不同意中移动短期内渗透金融业，毕竟会涉及到方方面面的问题。手机支付只是一个引子，对中移动来说，未来会更多介入金融领域或与金融相关的业务。”知情人士透露说。　　银行发展手机支付业务，首先想到的合作伙伴便是中移动。记者采访多位银行界人士时，他们均表示银行推动手机支付业务，中移动将是首选伙伴，这是基于中移动拥有强大的用户基础。截止目前，中移动约有5.5亿客户，其行业龙头地位牢不可破。　　拥有规模优势和垄断地位的中移动，不会甘心为他人做嫁衣。姑且不讨论中移动在行业内的技术、资源和规模优势，其渗透的业务领域也越来越广，而且对金融领域颇为青睐。　　随着互联网对生活的影响愈来愈大，更多的人需要即时、动态地了解和自己相关的事情。在关系个人安全的金融领域，消费者需要动态掌握个人金融消费情况及享受银行提供的金融服务，而手机银行的适时推出，不仅满足了消费者的需求，同时为银行开拓新型金融服务提供了渠道。　　专家表示，手机支付在发达国家发展很快。中国目前有7.5亿用户，两三年内手机支付市场将面临井喷式发展。前几年三大运营商对移动支付业务还在探索和试商用，业内各个参与者还在观望，今年则进入了规模商用的前期，展开了实质性的合作，且中移动今年将移动支付发展纳入了KPI指标。　　通信领域观察家项立刚在接受记者采访时表示，中移动作为运营商，投资不是其主要工作。中移动之所以现在入股浦发银行，是因为行业内发生了变化。通过手机平台进行的各种业务越来越多，尤其是手机支付业务是一个大趋势，因为手机是更加强大的电子支付平台。　　中移动内部人士透露说，目前银行发展手机支付业务，中移动的优势得天独厚。除了网络规模以外，与中移动合作可拓展的领域太多了，手机支付业务有着很好的发展前景。　　言外之意，中移动在手机支付业务是有话语权的，而中移动的野心不会停留在手机支付业务层面。可以借鉴的案例是支付宝。　　截止2009年，支付宝注册用户超过2.8亿，每天的交易额达到12亿元。与支付宝合作的各家商业银行，私下里对支付宝的作法并不满意，原因是双方的利益分成支付宝始终占据主导权。尽管如此，各家商业银行却又不可能拒绝与支付宝合作，最重要的原因是支付宝影响力越来越大，银行对支付宝的倚重程度也渐次增强。　　与支付宝谈合作业务的某商业银行人士对记者透露，支付宝挺可怕的，因为他们的用户群和交易量甚至超过一些规模稍小的银行。目前只是政策不允许支付宝从事金融业务，一旦政策允许的话，支付宝将会有非常明显的优势，尤其是在零售银行业务方面，完全可以与现在的商业银行抗衡。支付宝的野心很大，他们在拥有一定的规模之后肯定不希望倚重银行，中移动也不例外，当他们在合作中始终保持优势和话语权时，他们的野心就会越来越大。　　如果允许从事零售银行　　中移动或将引发行业洗牌　　“我们与当地中移动合作，推广了新的金融产品，收效很好。尤其是针对我们的高端客户，有效性会更高一些。所以，我们选择合作伙伴都会首选中移动。”河北一家商业银行的办公室主任对记者表示，中移动的优势和地位无法撼动，即使有时候利益分成中移动更强势，但也是毫无办法，毕竟受制于中移动强大的网络平台。　　中移动希望进入金融领域早已不是秘密。中国移动集团总裁王建宙在接受媒体采访时已公开表态，今后的手机支付会在目前小额支付的基础上，以手机为载体，进行转账、大额交易以及汇款等业务。　　“一旦中移动获准可以从事零售银行业务，对银行业的影响将会非常大，甚至可能会引发一轮行业洗牌，他们会更加积极参股商业银行。一些规模小、资本充足率不高的小银行，甚至有可能完全被中移动控股，因为在零售银行业务方面，中移动的客户优势非常明显，一些商业银行无法望其项背。”一位不愿具名的银行人士说。　　所谓的零售银行业务，是指商业银行依托高科技手段，向个人、家庭和中小企业提供的综合性一体化的金融服务，包括存取款、贷款、结算汇兑、投资理财等业务。既可以是传统银行业务，也可以是新业务；既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务，还可以是
网上银行业务等等。　　以理财市场为例，中国投资理财市场正处于起步阶段，是一个极具发展潜力的市场，目前所有中外资银行都在投资理财市场方面不遗余力。可以想像，一旦中移动成为零售银行，可以从事投资理财业务，拥有5.5亿庞大的用户群体的中移动将会形成怎样的规模，又将会对其他银行形成怎样的冲击，似乎是不言而喻的。　　通信行业观察家项立刚表示，做电子商务每个人都要往里面存钱，如果每个人存500元，中移动有5.5亿用户，一共是2700多亿元，总资产就超过了浦发银行，现在主要是央行是否准许中移动进入金融领域的问题了。　　央行不希望中移动快速渗透金融领域，除了监管以外，还要考虑对现有银行业的影响和冲击。　　长期关注中移动业务创新的资深人士对记者表示，手机支付将是中移动未来的重要业务之一，因为这项业务越成熟，中移动的优势和话语权就越明显。其实，中移动完全有能力做零售银行业务，因为每天都会有大量的用户资金沉淀，只是由于政策不允许，他们不能从事更多的业务。假设政策允许中移动从事零售银行业务，中移动在零售银行业务或将全面爆发。不过，这可能会遭到一些银行的反对，因为这会对他们构成明显的竞争压力。　　按照中移动的实力，如果推行一项新的业务，他们会投入大量财力、物力，因为他们的回报将是丰厚的。在手机支付方面，日本的做法也会对他们有更多的启示意义。　　做手机支付业务最出色的两个国家是日本和韩国。前者的优势在于移动运营商利用自身在产业链中的优势地位，通过整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务。后者的手机支付则以商业银行为主导，目前韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，而移动运营商也都提供信用卡和预付费智能卡相结合的手机。　　“支付宝就是一个很好的例子，现在支付宝特别希望政策允许他们从事零售银行业务，因为他们有能力和优势。中移动也不例外，当手机支付业务越来越成熟，对金融领域的参与性就不仅仅是合作这么简单的事情了。辩证来看，这并不是件坏事情。资本都是逐利的，当他们具有规模、资源、资金、创新优势时，任何企业都希望自己可以独挡一面，在这个行业中获取更高的利润。中移动虽然是国企，但盈利仍然是放在第一位的，它不是一个慈善机构。在这个层面考虑中移动的行为，就可以想像他们对零售银行业务是非常渴望的。退一步说，参股浦发银行即使不成功，也丝毫不会影响中移动对手机支付业务的推进速度，他们会为自己的将来铺路。”上述知情人士如是说。　　来自申银万国的预测显示，预计中国手机支付用户有望在2010年和2011年分别达到800万人和2000万人。全面渗透手机支付业务，逐渐向其他金融业务延伸，中移动的梦想正在一步步实现。