叶大清:未来十年是网金的十年 “三流问题”决定霸主地位

   这是最好的时代,互联网赋予了我们将一切理想转化为现实的可能;这是智慧的时代,传统金融正在借助互联网开始几何般的增长;这是信仰的时代,那些成功的创业者已成为这个时代最为积极的“正能量”无限传播。

  互联网与传统金融,这是一次奇妙的化学反应,也是一场未知的跨界“旅行”。虽然这场大幕已经开启,但无疑我们对于它的了解要远远小于以往每次的互联网变革。探寻未知是最大的乐趣,找寻答案也是投资界的“使命”。

  在这个充满创业朝气的春天,互联网金融圈子里涌现出了一批创业新锐。他们是金融翘楚抑或是技术极客,他们有着不惧一切的勇气,也有着包藏宇宙的气魄。他们是这个时代的颠覆者,也是这个时代的变革者。

  现在,就让我们带你走入投资界独家策划——“互联网金融颠覆者:谁在撬动我们的时代”

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叶大清:未来十年是网金的十年 “三流问题”决定霸主地位

文|投资界 李梅

  生于70年代的叶大清,亲身经历过中国计划经济时代的“粮票”时代、改革开放带来的社会巨变,体验过出国留学潮……在美国工作生活的经历,让他对美国金融体系有了深入的观察和真切的体会,回国之后,他深切地感觉到,“金融改变生活”即将在中国发生。

  当时美国的互联网金融诞生了一些搜索类平台,比如搜索消费金融产品、比较产品的Lendingtree,提供地产和按揭市场信息的Zillow,他们的市值都达到数亿美元。随着中国金融业的利率市场化及金融改革加速,金融产品丰富性的提高,金融机构需要寻找合适客户,而用户寻找合适产品的需求会非常强烈,因此在中国的金融垂直搜索将比美国市场更具有想像空间。

  2011年,叶大清与来自银行的陆佳彦、来自搜索领域的刘曹峰一拍即合,认为金融垂直搜索将是一个充满想象空间的市场。经过充分调研后,他们认为,在中国未来10年“互联网金融”会像过去10年电商崛起那样获得迅猛发展。同年10月,这批互联网和金融专业人士组建成立了“融360”,这个名字寓意是“全方位的金融产品平台”。贷款是他们最初选择的切入口,因为这个市场足够大、门槛足够高(贷款难、贷款贵)、问题足够多,因为各银行产品没有一个标准体系,而融360团队正好拥有独特的技术能力解决这些难题。

  2011年10月,融360公司成立,2012年1月网站试运营,2012年3月网站正式上线。

  在全球顶级金融和互联网企业Capital One、美国在线、美国运通公司和PayPal工作了十余年,叶大清认为自己一直与underserved(有需求但未被服务)的消费者打交道,与屌丝人群打交道;一直在做自己非常喜欢的金融、互联网行业,所以创业也选择了这个方向。他说,我个人作为从业者,有近16年行业经验,作为消费者,有20年历史,经验和直觉都告诉我,金融搜索会是一个很有机会的领域。

  2012年3月,网站上线当月就获得A轮700万美元融资。由光速安振中国创投(Lightspeed China Partners. )领投,凯鹏华盈(KPCB)和清科集团(Zero2IPO)跟投。

  光速资本董事总经理宓群曾对媒体表示,“我们和创始团队很早就认识,在公司组建时就有交流。团队很不错,市场潜力大,产品模式清晰,所以我们投了A轮。”

  2013年7月(距A轮一年4个月之后),完成B轮3000万美元融资。领投机构为红杉中国基金,A轮的光速安振中国创投、凯鹏华盈和清科集团三家投资机构都继续加大了投资。

  叶大清分析,目前中国金融服务业占GDP的比重不到20%,而美国金融业及相关服务业占GDP的比重在70%以上。从欧美经验来看,当人均GDP达到8000美金时,会出现一个金融服务需求的拐点。目前北京人均GDP13000美金,已经超过了拐点。

  近年来,中国互联网、移动互联网快速发展,改变了人们的生活方式,也即将改变人们的金融消费行为。叶大清清晰地看到,过去10在中国毫无疑问是电子商务的十年,而未来十年将是互联网金融的十年。因为,市场的金融需求旺盛,这一点在大中城市尤为明显,而供给存在结构性失衡。随着中国金融改革的推进,供给与需求的错位问题将得到改善。未来金融机构足够多元化、金融产品足够差异化,让老百姓有非常大的选择空间。这就需要一个专业的金融垂直搜索工具,或者说平台,来填补这块市场的空白。

  基于以上三个判断,叶大清在财新年会上第一个提出了“2012年是互联网金融元年”的说法。

  融360完全是中国的创新,在国外没有模式先例。这因为中国的市场完全不同于美国市场。叶大清分析,差异主要体现在两个方面,一是美国的金融市场发展了将近两百年,互联网金融在美国、英国走过了20多年的历程,但是在中国这两年才兴起。国外的金融土壤和体系很成熟。消费者已经形成了对零售金融,消费金融的认识。第二是,美国的征信体系比较发达,当互联网在90年代兴起的时候,有些行业一下子被颠覆了。中国没有时间像美国一样用3、40年建立各种体系,中国等不起,只能弯道超车,只能通过云计算、大数据等等各种技术手段来实现。这类似于通讯行业,美国花了几十年来建好,但中国农村基本上越过了这个阶段,现在农村的老百姓都使用手机了。

  为此,叶大清举了一个例子。中国一个退休老太太,以前都是拿现金去买菜,偶尔用借记卡存钱取钱,很少用信用卡,现在有了滴滴打车,微信支付,她现在直接进入移动时代,完成支付,或者买理财产品。但是美国的老太太经历过的是什么样子的?纸币到支票到信用卡,现在可能还没进入到移动时代,因为他们已经形成了路径依赖,他们觉得支票很好,或者信用卡很方便,中国肯定是跳过了支票时代。

  根据中国银行的数据,中国银行的房贷、车贷、小微企业贷、消费贷、信用卡和无抵押信用贷等,在过去几年已经是30、40%增长,叶大清预计这个趋势毫无疑问会持续的。因此,在叶大清的规划中,融360要作一个全方位的金融平台,除了融资贷款,信用卡业务之外,接下来,理财产品也要引入进来。“金融三大业务:存款、贷款和汇款。存贷款,资金结算我们不参与。但是存款、理财是我们下一步要做的。”叶大清说,融360希望把贷款、信用卡和存款、理财都打通。现在越来越多的业务在向网上转移甚至移动方转移。国金证券的非现场开户业务,和腾讯合作一个星期不到,就有十几万的客户,而此前,国金证券用10今年的时间才达到这个数字,这就是互联网金融的优势。

  在这个从融180向融360扩容的过程中,叶大清提出了“三流问题”:信息流、资金流和风险流。作为创始人,他对融360的"Do or not to do"认定得非常明确,融360参与到风险定价过程中去,但是不承担风险,不碰钱,不吸收存款,也不用自己的资本金放贷款。在未来互联网金融领域的群雄争霸中,谁能将风险流做到极致,谁就能立于不败之地。

  目前,融360作为一个客观的第三方融资平台,已经与上千家金融机构建立各种类型的合作,但总有一些机构,不愿意创新不愿意改革,不愿意合作的往往是大型的金融机构,其实这也可以看出改革总有保守派,总有落后者,叶大清说。

  在叶大清看来,越是被监管过度的领域越有创新空间,也越容易被互联网金融颠覆。未来直接融资,尤其是P2P,待监管趋于正常会有很多发展机会。而对于互联网金融是吸血鬼的观点,叶大清说,到底谁是吸血鬼,要看到底是吸了人民的血还是给人民供血,余额宝反而是给老百姓供血的,如果吸了血反而供给老百姓了,那么何乐而不为呢?

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  相信读完文章,你对于互联网金融一定还意犹未尽。在这个时代我们每个人都是求知者,每个人都希望找到属于这个时代的那盏“明灯”。现在,你就有一个这样的机会。

  4月8-9日——深圳——2014中国互联网金融投资大会即将召开,在这里你有机会和我们文章里的创业者、投资人近距离接触,也有机会了解到互联网金融最前沿的趋势。你可以找到未知的答案,也可以进入到这个圈子中一窥究竟。

  会议链接:http://events.pedaily.cn/2014/ciif/ 还等什么,赶紧行动起来吧!

时间: 2024-09-23 16:56:06

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