目前，虽然在国内有着上千家P2P平台，而其中的大多数平台都主要是小微企业的抵押借款服务，在它们中间能够纯粹做个人信用借款的平台实在是少之又少。而宜信旗下的P2P网贷平台宜人贷在上线一开始就非常明确把网站平台服务定位于是为城市白领人群提供无抵押无担保信用的借款咨询服务。
我想大家都知道的是，如果以抵押模式做小微企业的借款，其中的单笔放款额度高，所以非常容易做到很大的交易规模，而且，线下抵押类借款的风控模型在国内现在也比较成熟。那么，到底为什么宜人贷会将目标受众锁定到白领人群？而宜人贷又是怎样在线上对白领人群进行风险管理的呢？
首先我们要知道的是，其实在白领人群有着非常庞大的借款需求。而根据宜人贷的数据统计，白领借款人的年龄大多主要分布在25-35周岁，因此正处在财富积累阶段，而有大多都是不具备可抵押的资产，但是，同时这个年龄段的人群又面临着许多刚性的大额消费需求，如结婚、购车、装修、旅游、培训等。这部分人群的借款需求无法通过传统的金融服务机构来解决，因此这对于P2P平台来说是一个非常有潜力的市场。
其次，白领人群的还款能力和还款意愿相对比较优质。宜人贷对白领借款人的资质要求是年龄在22周岁到55周岁之间，税后打卡工资在4000元以上，在现单位连续工作满6个月，无不良信用记录。一般来说，符合以上条件的白领借款人，普遍都是学历都在本科以上，有良好的信用意识，以及有真实的借款需求，因此宜人贷从获客来源上就对借款人的资质进行了过滤。
不仅如此，在符合基本条件的白领人群提交借款申请后，宜人贷会通过独有的大数据信贷模型对借款人的资质进行首轮自动化过滤，通过数据分析，对借款人的收入水平、负债比及信用记录进行评测筛选。这从很大程度上节约了审核的时间和成本，提升了审核效率。让符合条件的借款人能够更快速的获得资金。
当然，人工审核流程仍然是必不可少的环节。宜人贷的信审人员会通过交叉验证等多样化的征信手段，判断借款人的资质，从而给出最终的审核结果。
不难看出，做纯线上的个人信用借款咨询服务，需要基于科学有效的大数据风控模型进行分析，而大数据的积累需要足够的交易经验来沉淀。宜人贷基于宜信8年的客户服务经验，积累了大量有效的信用数据，能够结合线上线下不同的数据类型，对客户的资质进行合理判断，通过大数据创新，在风险管理上形成核心竞争力。
业内人士指出，风控模型数据化将是P2P未来发展的一大趋势，这其实也是P2P行业的一个隐形门槛，对于成立不久的P2P平台来说几乎无法实现。