南方周末：口袋里的银行革命

iPhone为银行打开了新世界，图为深发展银行信用卡中心总裁彭小军在与联通进行合作的发布会上 （CFP/袁水灵/图）　　作者： 南方周末记者 舒眉　　有手机，有信号，有手指，就有银行的服务——消费者的口袋里，正在进行着一场银行革命。而中资银行与外资银行，站在同一条起跑线上。　　银行的新蛋糕　　"美国的银行早就做过测算，手机银行处理一笔业务，成本只有柜台成本的15%，柜台需要7元，手机银行只要1.05元。“两个月，下载量20万，相当于办了份报纸。”招商银行零售银行部经理杜兵告诉记者。"　　2010年11月3日，招商银行和中国联通正式发布了针对iPhone的手机银行客户端系统。　　从此之后，利用iPhone手机就能查银行账户、转账汇款、买电影票、理财。有意思的是，它还可以进行类似GPS的地图定位，你可以随时随地找到身边招商银行的网点和ATM机。　　很快，在苹果的APPSTORE的免费下载软件排名里，“掌上生活”的位置居前，评价五星。　　“关键是有多少客户在真正使用，这个数字对我们更有意义。”2011年1月12日，杜兵对记者说。　　对银行来说，或许更为关键的是以下两组数据。　　中国移动互联网的用户正在暴涨。移动互联网消费习惯已经养成，使用手机阅读新闻、购物、订阅各种服务等活动正逐步成为人们日常生活不可或缺的一部分。　　近日，在京落幕的第二届手机银行服务高峰
对话论坛发布了《2010年手机银行用户调研报告》。报告显示，截至2010年3月底，我国手机用户已经达到7.8亿户。其中，移动互联网业务用户达到了2.77亿户，占全部手机用户的35.5%。在调查中，有接近四成的受访者开通了手机银行，另外还有接近五成的受访者有较强的使用意愿。　　而另一方面，美国的银行早就做过测算，手机银行处理一笔业务，成本只有柜台成本的15%，柜台需要7元，手机银行只要1.05元。“手机银行”作为一种新式的业务迎来了发展的黄金时期。　　宁波银行的电子银行部负责人指出，与个人电脑相比，手机的普及率更高。随着时间的推移，移动互联网用户的数量和占比还将进一步提升。　　与
网上银行相比，手机银行的便利性更为凸显，“随时随地”的空间更为广阔。　　随着3G的开启，手机上网速度加快，原先“手机上网慢”的瓶颈基本消除，客户体验感进一步提升。　　同时，这也意味着银行竞争格局再次突破——90年代之前，以网点的多寡计成败；网络兴起后，银行家们定义为水泥＋鼠标，线上银行成为物理网点的有效补充；而现在的趋势是，水泥＋鼠标＋拇指，谁能忽视移动互联的这块惊人蛋糕？　　同一条起跑线　　"对中国的银行们来说，新渠道更重要的意义是，这一次，他们和外资银行站在同一条起跑线上。"　　无一例外，记者采访的5家银行，众口一词地表达了浓厚兴趣。　　在充分竞争的市场，谁跑得快谁就是主角，这是基本的游戏规则。而银行家们已经做好了抢占手机业务的准备。　　2010年10月，北京国际展览中心举行的2010年中国国际信息通信展上，中国联通集团副总经理姜正新先生坦言，目前正在和多家银行谈基于iPhone平台上的网上银行应用合作。　　就在招行行长马蔚华为新系统上线欣慰不已的时候，交通银行早已悄悄地在iPhone3时代就推出了适用于iPhone和iPad应用的1.1.4版手机银行客户端。　　尽管交行的客户端软件已经不断更新，而且功能完备，但是遗憾的是，交通银行并未大声疾呼让所有iPhone迷们去了解它。　　中国银行也在加紧推广他们的iPhone手机银行客户端系统——“中银掌上行”。　　中国银行电子银行部助理总经理王家业告诉记者，“我们要将网上银行、ATM自助银行、电话银行、手机银行这些电子渠道有机结合，通过电子渠道再造一个中国银行。”　　对中国的银行们来说，新渠道更重要的意义是，这一次，他们和外资银行站在同一条起跑线上。　　12月底，渣打银行预热他们的iPhone手机银行客户端系统——“Breeze”。　　在一次新产品的发布会上，渣打银行的中国有限公司的个人银行部总裁林曼云向记者演示了“Breeze”系统。　　他们已经开始探索如何提供更好的服务。比如，“Breeze”客户端中，甚至可以通过手机银行系统对客户所要购买的物业进行估值，并即时计算出贷款额和每月按揭供款的额度。　　“未来银行的GPS导航甚至能告诉你在网点和ATM之外，购物街上哪些餐厅和商铺是该银行的特约商户，吃饭、买东西会有折扣。”她说。　　有趣的是，对新的趋势，一贯沉闷的银行们也开始活跃起来，甚至连对客户的描述都开始使用网络语言——　　渣打银行请调研公司对手机银行的目标客户群体进行了描述：　　爱生活，爱学习，更爱自己当老板，　　爱旅行，尤其是去国外旅行，　　爱iPhone，爱潮货，更爱网购，　　爱网银，别看我的月收入只有1万-4万，我的金融资产快有50万，　　我们是社会中坚，我们渴望财务自由，进入高端人群。　　我们是进富一族，未来我们引导新生活。　　这是一个新兴的社会群体，而渣打银行将其定义为“进富一族”，其中一个突出的特征就是，这个群体是手机银行的绝对拥趸。　　战争刚刚开始　　"杜兵说，“招行必须要和新鲜联系在一起。”"　　目前，手机支付存在大约4种支付模式。第一种是利用手机登录移动互联网在线操作的“手机银行”模式。第二种是由移动运营商作为第三方支付机构的“话费代扣”模式。第三种是由独立于银行和移动运营商的第三方推动的将手机和银行卡号绑定的支付模式。第四种则是由银行卡组织和银行、移动运营商共同推出的基于新型芯片卡的“非接触式”支付模式。　　不过，随着iPhone及其他智能手机普及，此前最不被市场看好的“手机银行”模式迸发出新的活力。　　目前，国内绝大多数商业银行的手机银行还停留在“web互联网时代”。也就是手机用户需要在web网页上敲击银行在移动互联网上的网址，然后输入账户密码登录该行的网络银行。功能也仅仅局限在简单的查询、转账、信用卡还款和简单的缴费功能。　　而在iPhone出现后，使用更为方便的客户端终于出现了。　　更重要的是，客户端会成为一个平台，能够让银行独家向客户推荐该银行的理财产品、代销产品而不是其他银行的产品和服务。　　不过，在iPhone上的暂时领先，很难说就是获得了智能手机上绝对的先机。　　一台手机里到底能容下几个银行终端？谁又能称为最佳选择？在这个领域真正的龙头诞生之前，似乎谁都还有机会。　　除了iPhone手机，几乎所有的手机制造商和非手机制造商都加入了移动互联手机的竞争。对于银行来说，那真是一个复杂的开发过程：　　中国银行的王家业介绍，目前手机的终端类型有两三千种之多，银行在开发客户端的时候，对不同类型的手机都要进行适配，否则很可能手机用户下载客户端的时候就没法使用。　　例如，即使都是黑莓手机的赛班操作系统，但是不同的版本，有可能银行也要开发不同版本的客户端来适应它，否则的话，还是不能很好地兼容原有的平台。　　其次，是升级更新换代的维护成本比较高。因为客户端的方式，要求客户下载一个软件装在手机上。所以银行如果升级客户端版本，或推出一个新的客户端软件，客户需要再次下载，客户会觉得不便。　　尽管障碍重重，但银行们都明白，这是一块兵家必争之地。　　中国银行的办法是从源头占领阵地——跟三大电信公司、手机制造商一起来合作，在手机中
预装客户端软件。　　而招行的一个办法是“更新”——杜兵说，“招行必须要和新鲜联系在一起。”