外资行理财秘笈：更重综合规划

□本报记者 殷鹏 北京报道 　　经历了金融危机带来的市场波动，很多人开始意识到家庭财富保障的重要性。汇丰银行（中国）上周推出“卓越理财家庭金融服务”，包括子女教育、医疗保舰安家置业、退休养老等一系列金融保障型服务。中国证券报记者在汇丰北辰支行亲身体验了这家银行理财服务的过程。　　汇丰中国个人金融理财业务总监霍霭玲说：“面对市场的波动，人们认识到家庭保障的迫切性。家庭金融服务就是为家庭的基本需求提供保障，帮助家庭应对经济的起伏。”客户的需求是通过一款“财务需求分析工具”软件得以实现，你只需回答几个问题，15分钟内就可以了解家庭财务缺口所在，银行进而针对性地制订理财方案。　　退休生活是否安枕无忧　　李先生，40岁，在某外资企业任职管理人员，存款、基金等资产总计约200万左右，他希望和太太在60岁时退休，预计退休后的生活至少20年。由于暂时无法预测未来的生活费用，李先生希望至少能保持目前的生活水准，即每月家庭总支出在15,000元左右，他计划以资产中的100万开始为退休准备，希望了解是否还有缺口。　　借助 “财务需求分析工具”中的“退休需求分析”功能，李先生发现在他假定通胀率为2%的情况下，他到退休时需要近400万才能满足20多年的退休生活需求，他的退休准备金100万如能保持5%的年回报率，到退休时可达265万，这样就可以清楚地发现：李先生的退休资金实际缺口为135万元。针对这样的缺口，李先生就可以选择相应的产品。　　子女未来从现在开始　　私营企业主王先生，38岁，儿子目前10岁，他和太太计划在儿子18岁时送他去英国读大学本科。考虑到国外教育费用高昂，并且有通货膨胀等不确定因素，因此夫妇俩开始考虑教育金的准备，以保障孩子的未来。他初步打算在现有的资产里拨出50万给儿子作未来的教育金，但是不知道这50万经过通货膨胀等因素是否够儿子将来的教育费用。　　“财务需求分析工具”里提供的主要大学参考费用显示，王先生看中的一些英国名校平均费用在每年20万元至30万元左右，王先生选择设定23万，并根据工具里附加的主要国家的通胀走势，自行选择将通胀率设为3%，财务需求分析的结果显示：王先生在儿子18岁时需要准备110万教育金。假设年投资回报率在5%左右，王先生现在用50万元开始投资在18岁时可以达到73万，届时还差37万。