农行代卖银保产品涉嫌欺诈储户存单莫名变保单

成都某高校的大三学生小丽（化名），2010年3月2日，到农行四川分行成都金牛区支行某分处理处“存入”3000元，这是她下一年学费的一部分。她说自己一直糊里糊涂地以为办理的这个跟存款是一样的，直到今年一个电话告知她“卡号有误，扣不了钱”，她才了解自己买的是保险。　　大学生不知道银行还卖保险　　据小丽介绍，当时银行排队的人比较多，银行的工作人员过来问她是不是存钱。她说是存学费，想存定期。之后该工作人员就给她介绍的了一款新型理财产品（实为“生命腾飞两全保险B款分红型”），并极力推荐。“那个人说自己也是存的这个，每年有分红，且赠送保险，比存定期收益高很多。”　　小丽告诉 《每日经济新闻》记者，“我问有没有风险，银行工作人员说是保本的，到时候退本金+所存金额的15％+分红。我又问她5年内我可以随时取吗？该人员说‘可随存随取’，她还说你如果5年之内不急用钱可以不取，5年之后就可以全部取出了。”　　小丽就这样“存”下了自己的3000元学费。小丽告诉《每日经济新闻》记者：“我去存钱也就是想拿点利息，人家说这个利息高我就存了，我以为存的这个东西附带一份保障。”　　一年后，即2011年的3月份，小丽说她接到一个电话说：“你留的银行卡卡号是错的，我们没法扣钱。”一头雾水的小丽才开始担心起自己的银行卡安全。打电话的人让她到生命人寿保险公司宜宾分公司去问一下情况。　　这一问，小丽才彻底搞清楚自己的学费买的不是理财产品中附带保险，而就是买了保险。马上要交大四的学费了，小丽要“取款”就要损失很大一部分钱，3000元只能大概拿到1800元左右。　　银行：电话回访很成功　　《每日经济新闻》记者随即以小丽家人的身份致电农行上述支行分理处。相关工作人员表示，银保产品一直是他们行的工作人员在卖，小丽反映的情况农行3月份就获知了，一直在试图跟她联系，想跟她协商尽快把这个问题解决，但是打了多次电话小丽都没有接。　　至于怎么解决，该工作人员表示要问保险公司。对于有没有误导，该工作人员表示：“我不知道，因为当时我也不在这个岗位。买的就是我们农行代理的理财产品，带有保险在里边的理财产品。”　　记者致电生命人寿保险公司，该公司人士表示：“这个保险相当于储蓄，只是时间长一点。”　　记者追问为什么相当于储蓄，该工作人员改口称：“是我们银行保险的险种，放在银行里边代卖。定期结算分红，也相当于有利息。收益的话，存到5年比银行的利息稍微好一点，同时有一份保障。”她还建议，不缺钱的话再等一段时间，现在退保不划算。　　针对小丽说自己不知道是保险的情况，上述人员表示：“保险有10天的犹豫期，当时要是没考虑好，10天之内退完全没有损失，现在已经没有办法了。字都是她自己签的，也是她自己办理的。”　　上述农行金牛区支行分理处工作人员表示：“小丽买的保险，电话回访是非常成功的，要是电话回访不成功的话，保险公司会负担一定的责任，她这个保险公司其实做得挺好的。”　　律师：建议全额退款　　北京工商大学法学院院长李仁玉教授认为：“保险理财产品是一个专业领域的产品，卖方要尽特别提醒注意的义务。如果没有尽到特别提醒注意义务的话，按照合同法解释，买受人是可以在知道或者应当知道之日起一年内撤销合同的。这种情况下，购买人是一个学生，考虑到她的特点，应该给她撤销这个合同的权利。”　　北京中高盛律师事务所李滨律师也认为：从大学生的角度讲，这笔钱肯定是专款专用，要交学费的，这是她的本意。现在变成了保险，这肯定是与她的本意相背离。任何违反她本意的行为都说明可能存在欺诈或误导。　　李滨律师认为这件事不能按照保险公司的规定来，自订立这个合同开始，这个大学生就有重大的误解。“电话回访如果说清楚了，她就不会做出这种选择，她做出这种选择就是存在误解隐瞒的情况。”　　按照最新的监管要求，银行应“为银保误导销售负责”。保监会主席助理陈文辉（专栏）近日在 《商业银行代理保险业务监管指引》视频会议上表示，《监管指引》明确了商业银行是代理保险业务销售行为的实施主体，负责在银行网点直接向客户销售保险产品，对销售过程承担管理责任，对误导销售、错误销售等行为负责。