互联网与传统金融互相融合，催生出新的跨界移动互联网金融产品。昨天，阿里巴巴和腾讯同时宣布，将分别推出“虚拟信用卡”，其中支付宝联合中信银行推出的网络信用卡服务下周就将在支付宝钱包内亮相，而腾讯与中信银行、众安在线合作推出的“微信信用卡”也已进入内测阶段。
这两张信用卡的共同点在于都摆脱了实体卡束缚，首次将互联网大数据纳入银行信贷产品，且实时在线发行，大大降低成本。
一分钟完成在线审批
据了解，支付宝与中信银行合作的网络信用卡对应的是中信银行“异度支付信用卡”，首批发行大致在100万张，授信额度200元起步。但它与银行发行信用卡的审核、发放模式截然不同，消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号，通过公众号在线即时申请、即时获准，不用经过线下办理信用卡时的繁琐程序。一般来说，消费者申请一张实体信用卡需要先填写资料，包括回答年收入、固定资产等问题，接着等待审核、收卡、开卡，有时需等待3个月才能办出一张卡。
无独有偶，腾讯方面也确认将联合中信银行、众安在线推出“微信信用卡”。记者了解到，届时消费者进入微信“我的银行卡”专区，即可见到申请入口，输入姓名、身份证号码、手机号码等真实资料后，经腾讯和中信的大数据核查后，中信授予一定的信用额度，审批结果实时知晓。据悉，“微信信用卡”的额度分为三个档次：50元、200元和1000-5000元。审批通过后将自动开通，消费者绑定后，可以支持微信支付的各种线上线下购物场景，也可通过微信查询账单、便捷还款。如果消费者在申请了“虚拟信用卡”后，指定需要实体卡，也可以通过申请获得。据银行人士计算，若以“虚拟信用卡”代替实体卡，互联网渠道对于银行自身发卡成本的节省也极为可观。传统模式下，银行发行信用卡的单张成本大约在80-100元，若借助网络渠道，仅中信银行的这100万张“网络信用卡”就可省近亿元成本。
大数据支持授信风控
无论是支付宝“网络信用卡”，还是腾讯“微信信用卡”，审批流程都大大简化，授信额度也即时可知。业内人士认为，这得益于用户在网络上积累下的海量实名制信息及信用数据。
“这是互联网企业开挖网络信用金矿的第一铲。”易观分析师张萌说，以支付宝为例，其拥有近3亿实名认证用户，消费者在网络上沉积了大量行为数据，这些数据可以反映消费者的信用，“信用的挖掘，不仅能为参与机构带来庞大的信用消费、服务市场，更能帮助消费者通过信用获得更多创新的金融服务”。
此外，大数据还将全面参与到风控的过程中。记者了解到，为了确保网络信用卡的风险管理超过监管要求，支付宝与中信携手构建了一套风险管理体系，以支付宝所掌握的庞大实名用户群和信用数据为基础，配合中信银行原本成熟的信用卡风险管理技术及征信数据，进一步降低风险。
将首次引入保险机制
没有了实体卡，手机丢失后是否会被他人盗刷“虚拟信用卡”？对此，“微信信用卡”产品经理告诉记者，使用微信支付需要输入6位支付密码，而找回密码的方式是重新绑定银行卡，这需要输入姓名、身份证号码、银行卡号、手机号码等多重身份资料，“仅丢失手机不会导致信息泄漏，也不会被盗刷”。
据悉，“微信信用卡”还将首次引入保险机制，以降低客户信用风险及银行资产风险。目前，微信支付已由中国人民保险公司承保，推出全额赔偿制度；同时，众安保险也为“微信信用卡”建立风险联防机制，提出风险防范优化措施，降低金融风险。腾讯相关负责人表示，众安保险与“微信信用卡”携手，标志着国内信用卡首次引入商业信用保险。此前，银行都是通过自留风险的方式解决个人信用卡风险。