摘自FT中文网，感谢民生银行刘燕撰文并推荐。
2013年，中国的商业银行经历了诸多冲击：经济下行导致行业风险上升、轰轰烈烈的“互联网金融”要颠覆传统的垄断格局、利率市场化进程在“十八大”后加速、各种行业进军银行业。
在种种变数之中，悄然涌现的“社区银行”没有得到太多关注，直到银监会于12月18日下发《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，社区银行的发展方向成为媒体热议的话题。
何为“社区银行”
社区银行(community bank)概念源于美国，一般定义为资产规模在10亿美元以下的银行，经营范围相对较小，集中在某些区域、州内。根据美国联邦存款保障机构(FDIC)的统计，1985年社区银行占美国银行总数的97%，到2012年百分比略有下降，但仍有94%。社区银行在美国商业银行体系中扮演着积极重要的角色，在提高金融服务覆盖率、降低商业银行金融服务成本、向中小企业放贷方面，都起着关键作用。
目前国内讨论的社区银行概念不同于美国。我们所说的社区银行一般是设立在居民住宅区内的银行网点，它们的营业时间更长，便于居民办理业务。今年以来，兴业银行、民生银行、北京银行、招商银行、华夏银行纷纷开始设立社区支行；地产商万科买进徽商银行的股份后，布局社区银行的意图也日趋明朗。社区银行让居民不出小区就能办理业务。不同于传统银行长长的柜台、厚厚的防弹玻璃和大面积的客户等待区域，社区银行在布局上更强调舒适友好，功能上融合了更多的便民设计。
再来对比一下两国居民拥有银行网点的比例。根据2013年世界银行的统计数字，美国每10万成年人拥有35.4个网点，而中国官方数据显示，截至2012年底，中国这一数字仅为18.34。美国的银行网点中，社区银行所占比例在东西海岸略低，但也在20%以上；在中部地区，尤其是中北部，社区银行网点占比可高达50%到80%。
在中国，股份制商业银行也在纷纷抢滩社区支行，可以预见，未来几年新增网点将主要以社区支行的形式出现。
社区银行是商业银行在竞争压力下的尝试
社区银行的出现，是中国商业银行业在面对市场竞争日趋激烈、利率市场化挑战之际，针对客户行为作出的应对尝试，是对未来零售银行盈利模式和服务模式的探索。
中国的利率市场化改革将压窄银行业的息差，这意味着能否获得稳定的“核心储蓄”，将决定商业银行的盈利能否稳定。中国央行发布的10月金融统计数据显示，当月住户存款流失严重，减少8967亿元，为今年以来存款流失最严重月份。存款流向了理财、信托、券商资管计划，当然还有“余额宝”。作为互联网金融在过去一年的一个亮点，“余额宝”不仅降低了理财门槛，也在很大程度上唤醒了老百姓从存款获取更多收益的要求。
在充分竞争的市场环境下，储蓄从何而来？看看欧美市场的经验，那就是大力发展基础零售业务。广大的基础零售客群是世界上成功的商业银行发展壮大的根基。基于此，美国的富国银行、美国银行和花旗银行都十分重视网点覆盖率、选址和网点功能；而遍布美国的社区银行的核心竞争力，也在于它拥有社区内的铁杆客户群和稳定的储蓄来源。曾在美国工作或留学的朋友都有这种经历：在没有信用记录的情况下，获得金融服务的最佳途径就是社区银行。社区银行基于对学校或当地企业的熟悉，会先提供小额度的信用卡，服务地点便利，一般就在校园里，或是小区转角上。
中国的社区银行尽管商业模式尚未清晰，但优势同样在于便利。通过延伸在社区内的服务触角，社区银行能加强对社区居民消费习惯、消费能力、财力状况和人员稳定度的了解，增强客户粘度，更可以针对客户分层主动推介产品、交叉销售，扩大客户基础。
基于对社区居民的了解，社区银行也能为贷款提供征信信息的补充。据中国人民银行征信中心官网的数据，中国征信系统覆盖率（即征信系统累计采集的企业和个人数量占成年人口数量的百分比）为63.9%，仅高于南非、法国、俄罗斯和印度，与英国、美国的100%、德国的 99.4%、意大利的97.1%还有很大差距，也远低于中国台湾的90.4%、韩国的93.3%、日本的76.1%、中国香港的72%。社区网点与小微支行深深植根于社区，对每一家、每一户大体情况的掌握，对控制贷款风险、降低贷后管理成本都有很大价值。
社区银行能帮助传统银行业应对电商挑战
社区支行的出现也是客户行为发生变化的结果。随便问问身边的朋友，几个月内从未去过任何银行网点的人越来越多，大部分服务都可以通过手机银行、网银、客服电话等电子渠道来处理。电子支付手段正在蚕食商业银行“存、兑、汇”的基础业务，更要命的是电子钱包已经开始创造出强大的品牌。根据德勤出版的《业务发展新思维》，电子钱包领导者的用户忠诚度与信赖度接近或超越了对品牌有几十年持续投入的银行和信用卡公司，比如美国市场上的Google和Foursqure，和中国市场上的“支付宝”。
不能接触到客户，如何向客户营销？电商不仅抓住了支付环节，还能满足理财需要，作为应对，商业银行为何不可以在支付和理财基础上，延展出对消费的优惠？另外，商业银行相对于电商的一大优势是，它拥有网点这样的物理场所，能够利用这些场所整合许多线下资源。
例如，居民社区周边的底商，从水果蔬菜摊铺，烟酒，按摩，健身，洗衣到宠物医院，都可以与社区银行联手，银行作为支付媒介，可以帮助商户管理会员的预存会费，为居民解决商户卷走会费关门开溜的风险。社区银行还可以通过消费记录，作相应的积分管理，为周边商户转介客户。有的社区银行还计划提供快件包裹的收取服务，提供冰箱接管生鲜食品。这只是线下服务的几个应用场景，围绕着社区居民的消费和支付环节，可以设计的服务模式还有很多。
另一个值得思考的问题是：客户所有的金融需求，尤其是是复杂的金融产品购买，如房屋抵押贷款申请和车贷，是否都能在线上解决？答案是，这和产品的标准度密切相关。金融产品本质上是复杂的金融合同，大部分消费者对产品了解甚少，且产品标准化程度低。商业银行的另一大优势，在于可以在线下向顾客提供咨询，作个性化产品的推荐和设计。
社区银行前景
中国社区银行要想成为一种可持续、有高附加值的成功商业模式，还需要在很多方面下功夫。首先，要控制获取基础客户的成本，才能达到收益平衡；二是，如何满足社区居民实际需求、保持客户粘度，是社区银行面对的最大挑战。三是，社区银行对员工的综合素质提出了更高要求，与传统银行网点更多是接待前来办理业务的顾客不同，社区银行工作人员需要具备与顾客深度交流、挖掘潜在需求的能力。
中国银监会近日出台的针对社区支行、小微支行的最新规定，意在保护消费者权益，同时也从监管层面认可了这类支行模式的存在，可以说既是规范，也是鼓励。规定中简化了这类支行的行政审批流程，取消了单次申请数量等限制，体现了“十八大”提出的“普惠金融”思路。另一方面，为确保它们的规范性，新规要求中小商业银行加强信息披露，不得业务外包，按许可的经营范围展业。
可以预见，社区银行不仅会进行下去，还会越来越多，将成为社区中的成员，为居民提供金融与非金融服务。在欧美已经出现了社区图书馆式的网点、咖啡店网点、超市网点等新模式。不久的将来，您下了班来到社区支行交了水电费、领取快递和杂志，喝杯咖啡、和理财经理聊聊理财产品，
原文发布时间为：2013-12-27