草根小电商创业遇融资之痛：皇冠能值几文钱

张琳琳，知名网店羚羊早安的女掌柜。她从新疆大巴扎市场做围巾生意起家，4年做到8000万交易额。可在向银行贷款时，“鼠标加水泥”的简单办公室根本抵押不了一分钱。姚碧波，奥克斯空调官方旗舰店店长。他去年做了一次空调万人团购，在资金压力前，他跑遍四大行却颗粒无收，只能拿自己的车房去抵押。他们代表了草根电商创业者共同的痛楚：融资太难。在上周末于杭州举办的第九届网商大会上，就与银行之间的艰难“恋爱”，多位网商向银行家们进行了一番沉重的告白。一文钱难倒大网店尽管今年预计将实现1亿的销售额，但张琳琳仍对网店贷款信心不足。她的切肤之痛源于一个现实矛盾：电商“鼠标加水泥”的轻资产模式，在银行看来反而是直接枪毙的主要原因。2007年刚刚追随马云下海“触电”时，张琳琳当时的创业环境非常简陋。“基本都在居民楼里，就那么几台电脑。银行有自己的评估体系，他过来一看就觉得简直像个网吧，而且还是个黑网吧。 ”她回忆称，当时虽然网店有强烈的资金需求，但后来基本放弃了问银行借钱的希望，只能找朋友东拼西凑。如果说草根入不了银行法眼是因规模小，那姚碧波的困扰则更说明问题。去年年末电商大战期间，奥克斯组织了一次轰轰烈烈的空调万人团购。打出口号后，背后的资金压力比姚碧波想象中难很多。“我跑遍了四大银行，一分钱都没贷到。由于没有传统商业的抵押物，库房中的货物银行又不认，我只能拿自己的个人财产抵押了两三百万。如果要用信用去沟通，银行那边起码要谈半年到一年，这样活动肯定就没法做了。”姚碧波称，最后他求了合作厂家才解决问题。“您能不能告诉我，一个淘宝皇冠店在您那到底能贷多少钱? ”在大会现场，一位网上代表直接向与会银行家抛出疑问。银行左右为难倒苦水对于网商们的“血泪控诉”，几位银行界的代表将其比作恋爱：过程需要时间。“一个比喻，就好比我们男女之间谈恋爱一样。可能你跟一个银行谈恋爱，他是一个良家闺女，他进入状态会比较慢，你要让她慢慢了解你信任你，然后才会把最珍贵的东西给你。 ”农行浙江分行总经理陈介伟坦言，网商刚有发展时就应与银行建立沟通，不要等着急用钱时再临阵磨枪。工行浙江分行营业部总经理胡寅则直接吐槽：从信贷角度说，网商是“一轻三高”——轻资产、高成长、高风险、高收益，而其中的“轻资产”和“高风险”恰恰是银行最怕的。胡寅同时认为，一些网商在财务制度上的规范、金融知识的掌握都有待提高。“对于网商的融资需求，金融体系愿不愿意、能不能是两个关键问题。 ”花旗杭州分行行长史渤阳称，银行肯定会对企业运作的基本情况、诚信体系有一个考评。在电商快速发展的大环境下，除了传统的借贷体系外，一些基于电商的网络数据或许可成为辅助信息来帮助银行做更好的决策。“借助协会跟银行来联系也是不错的融资方式，有的地方商会也专门为网商成立了担保机构。 ”陈介伟同时补充道。网店数据能否被认可?分立围城内外，网商和银行之间的博弈正在加速。央行发布的一组数据显示，中国的中小企业贷款的确已在提速。截至2011年底，一共有21.6万户中小企业从银行拿到贷款，贷款余额21.8万亿元，
同比增长18.6%。但不能忽视的是，这21.6万户中小企业占工商登记企业的比例不过只有1.72%，仍然有大量企业的融资需求没有得到满足。尤其在中西部地区，有69.3%的小微企业主要靠向亲戚朋友借款来融资。在小微企业最为期待的扶持政策中，降低融资门槛和减免税负分别排在前两位。而在网商大会现场，由于银行代表提出想跟网商“谈恋爱”的比喻，参会者都转而呼吁阿里巴巴能够当好“红娘”。其中一个核心的问题焦点是：究竟网店“看不见、摸不着”的运营数据，何时能够成为银行放贷的参考标准?保存在第三方淘宝仓库中的货物和订单，可否作为融资的一种凭证?这个答案可能还需要长期的摸索，但业内人士已看到了曙光。“来自电子商务的大量网络数据可以直接用于评估小企业风险。 ”阿里巴巴集团旗下阿里金融相关负责人评论说，阿里小贷公司相关人士也表示，重视数据，而不是单纯依赖担保或者抵押，降低了小微企业融资的门槛，也让小微企业在电商平台上所积累信用的价值得以呈现。