中小企业融资难：一个基层银行的观察

Middle and small size enterprises are hard to finance: 　　observation from a grass-roots bank　　文/闫凯东　　中小企业作为国民经济的重要组成部分，对促进经济增长、创造就业机会、优化产业结构起着重要作用。以辽宁省辽阳市为例，全市9000多户中小企业贡献税收的65%、就业的80%以上。随着国家扶持中小企业政策陆续出台，辽阳市金融机构信贷支持中小企业的力度也在不断加大，但中小企业融资难问题依然存在，并成为困扰中小企业乃至地区经济发展的“瓶颈”问题。　　从辽阳地区情况看，银行信贷支持与中小企业的融资需求存在较大差距。主要表现在：企业有怨言，资金需求如饥似渴却求贷无门，普遍反映银行贷款门槛高、效率低、手续多、服务少。银行很委屈，基层银行有钱无权不能贷，风险大收益小不敢贷，授信问责有约束无激励不愿贷。　　银行方面的原因　　中小企业融资难有自身的原因，也有银行方面的原因。　　管理体制缺乏科学性。一是贷款利率定价机制不合理。不能针对中小企业贷款存在的高成本、高风险而实现高收益，商业银行很难对中小企业贷款产生积极性。二是信贷管理的激励与约束机制不对称。只强调贷款的风险防范和责任追究，特别是过分强调信贷人员的责任，而没有相应的信贷营销业绩奖励机制，挫伤了信贷人员的积极性。三是信贷权限过度集中。目前省以下国有商业银行基本没有贷款审批权，技术改造以及固定资产贷款更是集中在各自的总行，了解中小企业信息的信贷人员只有推荐权和管理权，没有放贷权，责任和权力不匹配。四是银行经营理念偏差。片面推崇“存款兴行、贷大更贷长”的经营理念，对中小企业贷款营销服务内在动力不够。　　操作方式缺乏灵活性。一是在评级授信标准上没有体现差异性。在大中小企业统一标准的评级授信平台上，中小企业很难取得较高的评级和适当的授信。企业评级授信需提供3年的财务报表和70多项相应指标，一项指标达不到要求就要“落马”。二是在贷款申报手续上没有体现合理性。无论是申报大额贷款还是小额贷款都要千篇一律地报送贷款申请所需资料，企业申请一次贷款几乎要整理类似一本书的贷款资料，且企业每次申报都要重复。三是在贷款程序上没有体现效率性。申报一笔贷款要经过十几个环节甚至更多，繁杂的审贷程序，难以达到中小企业贷款“少、频、急”的要求。　　融资工具运用缺乏创新性。目前银行对中小企业普遍采用的是贷款、承兑汇票、票据贴现等传统金融产品，而一些符合中小企业经营特点的创新型金融产品如存货质押、仓单质押、动产抵押等使用的较少，在贷款的抵押上大多要求中小企业提供土地和房屋等不动产担保，对其他的担保则持以谨慎的态度，缺乏灵活性。　　专业管理人员缺乏能动性。一是对企业缺乏“慧眼识金”的本领，深入了解和分析企业发展潜力不足，造成有的企业劳神费力地申报，最后不是被“一票否决”，就是不了了之；二是不能在为中小企业提供良好的金融服务中为中小企业当好参谋，及时向中小企业推荐适合其条件的金融服务产品。　　中小企业融资对接的策略选择　　一是要从政策上充分倾斜。银行机构应把小企业业务作为当前形势下的战略方向，给予重点发展。从机构、人员、奖励政策等方面给予充分倾斜。将发展小企业信贷业务作为信贷工作的重点工作来抓，加快业务创新，根据不同行业、不同规模、不同发展阶段的小企业的实际需求，量体裁衣，因地制宜，为小企业提供循环贷款、动产质押贷款、仓单质押贷款、贸易融资、承兑汇票和票据贴现等多层次的融资产品，积极探索税款返还担保、保单质押、应收货款质押以及其他权益抵押等多种贷款方式。　　二是要大力推进“E”式营销。“E”式营销是为了充分挖掘客户潜力、提高客户综合贡献度而提出的营销理念，即围绕优质核心客户，沿着核心客户延伸出来的产业链、产品链和客户链三大链条，开展综合营销。小企业的“E”式营销，就是以核心企业上下游众多的小企业为对象，以小企业对核心企业的物流、资金流为载体，通过核心企业与上下游小企业的责任捆绑，为小企业提供融资、结算、理财以及个人业务等全方位的金融服务。　　三是建立并完善小企业贷款业务体系。多数小企业财务制度不很健全，往往不能满足规范操作的银行的条件，应转变工作方法，注重企业成长能力的考察，现场调查和收集小企业非财务信息和软信息，从多方面、多渠道掌握其履约能力、偿债能力、盈利能力和管理能力，要按照小企业评级体系，以定性为主、定量为辅的原则对其进行评级授信，减少对财务报表等硬信息的过分依赖。　　四是建立专项激励约束机制。针对中小企业特殊性，对其贷款业务实行独立的成本和利润核算，单独考查中小企业贷款业务的经营管理业绩。积极推行差别转授权的方法，将贷款业务转授权的大小与经营管理业绩挂钩，对中小企业贷款经营业绩好的区域银行，适当增加贷款管理权限。完善银行内部绩效考核机制，改变以往单纯倚重存款上存、中间业务创收的考核格局，提高贷款利息收入在内部绩效考核中的比重。建立灵活的中小企业营销激励机制和风险认定评价机制，实行“三包一挂”，即包放、包收、包管，中小企业贷款业绩与员工个人利益挂钩，形成责、权、利相结合，风险与收益相对称，激励与约束相匹配的营销机制，激发营销活力。建立适宜中小企业贷款不良资产分类认定标准，允许中小企业新增不良资产控制在一定比例，防止片面追求“零风险”。　　五是营造良好外部环境。第一，加强中小企业信用文化建设，树立诚信意识，健全财务管理制度，提高信息透明度，为银行提供真实的经营管理、财务信息。建立中小企业发展信息沟通平台，适时召开银企座谈会、金融产品推介会、政策咨询会，及时向中小企业推介银行的金融服务产品。定期发布产业政策和行业信息，为中小企业投资决策提供科学依据，减少中小企业投资的盲目性。　　第二，充分发挥小额贷款担保公司的作用，推动担保机构积极为中小企业开展担保服务，通过税收、转移支付等政策手段引导其以中小企业贷款担保为重点，积极有效地开展业务。进一步完善政府部门、中介机构扶持优惠政策，建立中小企业贷款风险补偿基金，降低中小企业抵（质）押评估、登记收费标准，改革企业抵（质）押评估、登记有效期的认定，将现在的一年有效期延长为二到三年，期间可由银行、企业根据信贷需要、风险控制、期限匹配情况自主申请评估、登记，有效降低中小企业贷款成本，提高贷款效率。　　第三，实行中小企业贷款违约信息通报。应通过中小企业贷款部门联席会议等形式，及时总结中小企业贷款工作好的经验和做法，分析和解决中小企业贷款中存在的主要困难和问题，保证中小企业贷款工作的顺利开展。开展中小企业贷款违约信息通报，实现政银企信息共享，通过定期通报和适时通报交流相结合的办法，对恶意逃废银行债务的企业予以
曝光，对不守信用的中小企业予以联合制裁，加大中小企业不守信用的成本，及时将不诚实守信的企业有效排斥在银行融资体系之外。　　（作者单位为中国人民银行辽阳市中心支行）　　转发此文至微博