第三季度《中国信贷搜索现状》

中关村互联网金融行业协会和融360研究院联合发布的2013年第三季度《中国信贷搜索现状》。报告显示，杭州创业贷款最集中，小微企业依然是最难获得金融机构银行贷款的困难群体。但近年来一个鲜明的金融趋势是，越来越多的银行将小微企业融资服务作为重要方向。融360是一家提供在线金融搜索的公司，该报告基于2013年前三季度86个城市、2亿多次用户搜索以及100万的用户申请样本数据。根据融360的数据研究，金融机构最钟爱的是“职业稳定”。在向银行申请贷款的各种职业人群中，普通上班族其实是最容易从银行获得贷款的群体，高达63%的上班族符合银行的贷款资质要求。在整个上班族群体中，公务员及事业单位、大型国企、跨国公司的上班族符合银行贷款资质要求的占比远高于平均水平。小微企业依然是最难获得金融机构银行贷款的困难群体。根据融360的统计，每月经营流水在5万元以下的小微企业是经营贷款的主要需求群体，占比高达62%，个体户和小企业主占贷款申请人群总数的25%和17%，然而70%的个体户和55%的企业主并不能从银行得到资金支持。地域上，华南地区的小微企业贷款饥渴度远远大于华北和西北地区。融360提出的贷款饥渴度概念，指没有通过贷款审批的数量占贷款申请总数的比例，以此衡量，国内贷款饥渴度最高的五个城市分别为中山、惠州、杭州、宁波、佛山。这些城市经济起步较早，民营经济发达，小微企业众多，郊区和城区经济差别小。发达的经济需要相应的金融服务，然而由于国有商业银行基层网点撤并，贷款权限上收，以及当地网点主要吸收存款，转移了金融服务重点。相对而言，村镇银行和小额信贷机构由于自身力量有限，无法有效满足需求。在银行风险控制和成本管理面前，任何支持小微企业的口号都显得苍白无力。调研发现，小微企业的资金需求强烈，且有意愿支付偏高的成本，这对于金融机构是个不错的利润点。但是经营的高风险性、小微企业的高分散性，资金管理缺乏规范性，使得大量小微企业止步于银行严格的风控条件前。比如银行普遍要求申请人有厂房、住宅、商铺等抵押物，要求有一定的经营年限，以及本地户口。但是近年来一个鲜明的金融趋势是，越来越多的银行将小微企业融资服务作为重要方向。很多银行已经开始反思过去傍大户的盈利模式，改变以往高高在上的姿态，纷纷推出了小微金融服务战略。银行的这种改变，在目前中央要求金融支持实体经济小微企业的导向下，显得格外合拍。融360 CEO叶大清表示，目前在融360平台上的热门经营贷产品，有一半以上是传统银行推出的。这些产品在保证风险可控的前提下，创新设计出适合小微企业特点的信贷产品，同时针对小微企业融资“时间急、金额小、频率高”的特点，银行机构也在努力提升审贷效率，而且愿意将产品放在互联网平台上进行客户的精准开发，消除了信息不对称。叶大清认为，在互联网企业纷纷抢占金融市场的压力下，传统银行只要认真开发小微融资业务，竞争优势仍然很明显。