上海小额贷款公司钱好贷账难管

本报记者 高改芳 上海报道　　“我们连赚到的利息都贷出去了。近期就会把资本金增加到5亿元，这在上海应该是最大的了。”上海东虹桥小额贷款公司董事长施建祥告诉记者。　　据上海小额贷款公司行业协会理事长张玉峰介绍，上海市小额贷款公司(以下简称小贷公司)今年上半年贷款的平均年利率为15%，而去年年底的这个数字是14.2%。“贷款的确更好放了，但风险也在上升。”上海宝山宝莲小额贷款公司总经理李跃如指出。　　需求旺盛　　东虹桥小贷公司董事长施建祥介绍，正式运作半年以来，东虹桥小贷公司已经实现净利润1000万元。“我觉得小贷公司成立得太晚了，要是早点成立早就赚钱了。”施建祥很兴奋。　　东虹桥小贷公司注册资本1亿元，由上海快鹿投资集团作为主发起人，其余股东为九家非公有制企业。施建祥是快鹿集团的董事局主席。东虹桥成立之初得到了南京银行上海分行5000万元的授信。　　如果东虹桥小贷公司的注册资金增加至5亿元，按规定就能获得银行2.5亿元的授信，这将大大提升其放贷能力。“我现在最大的愿望就是小贷公司的利率能放开，而不是以银行基准利率的四倍为上限。然后就是能从银行多拆入资金。”施建祥说话直白。　　实际上，因为需求旺盛，今年以来小贷公司的贷款利率比去年略有上升。今年上半年上海市小贷公司的贷款平均年利率15%，其中，平均年利率最高18%，平均最低9.8%。全市小贷公司平均贷款期限7.26月。其中，平均最长11.25月，最短2.0月。逾期贷款9笔，本息余额共计2020.51万元，占贷款余额的0.48%。　　而民间资本对发起设立小额贷款公司热情高涨。根据上海市小贷公司行业协会的统计，截至2010年6月末，上海市已有50家小贷公司获批筹建，其中6家小贷公司获批增资共计4.2亿元，拟出资总额47.86亿元。其中，43家小贷公司已正式开业，注册资本总额39.96亿元。有23家小贷公司融入银行资金余额共4.5亿元。　　瓶颈凸显　　尽管发放贷款很容易，但小贷公司管理起账户资金来，并不容易。原因是，小贷公司以企业身份从事金融活动、不被纳入央行支付结算系统所面临的种种困境，至今仍然存在。　　央行、银监会《关于小额贷款公司试点的指导
意见》中规定，小贷公司可以向不超过两个银行业金融机构的融入资金。且融入资金的余额不得超过资本净额的50%。　　但在实际操作中，上述规定会遇到两个问题。首先是从银行融入的资金的利率问题。由于小贷公司是企业，从银行融入的资金，在银行看来是对小贷公司的“贷款”，但在小贷公司看来是“拆入资金“。一个要按照央行的基准利率，一个要按照同业拆借利率，这二者的矛盾如何平衡？另一方面，小贷公司在银行的存款，目前按照企业存款利率。但某小贷公司负责人认为，应当按照同业存款利率计算。　　其次，小贷公司融入资金头寸调度问题。假如某小贷公司注册资金1亿元，从银行融入5000万。而小贷公司的贷款是逐笔发放的。如果银行的5000万融入资金到了还款日期，但小贷公司放出的5000万贷款不可能在同一时间全部收回。小贷公司必须要到另一家银行拆借资金才能归还已到期的5000万。但这样一来势必在某一时点突破“融入资金的余额不得超过资本净额的50%”的规定。　　“现在行业内最大的呼声是放大注册资金和银行融入资金的比例。例如小贷公司资本金为1亿元的话，可以允许向其银行融入4亿元，也就是说自有资金占全部资产的20%。同时做好拨备覆盖。”上海小额贷款公司行业协会理事长张玉峰认为。　　除了政策因素，小贷公司自身的问题也不容忽视。某小贷公司总经理介绍，目前发起设立小贷公司的多为房地产企业，没有金融从业经验。发起企业多聘请职业经理人“打理”小贷公司。“但小贷公司的公司治理结构大多不完善，董事长、总经理的专业水平参差不齐，这些都是问题，需要时间来化解。”某小贷公司负责人认为。