【P2P这种基于互联网的新型金融业门槛究竟是低还是高?说它低是因为P2P行业把大部分人都纳入到了服务体系当中，一度被打上无准入门槛的标签。说它高是因为从业者一方面要懂互联网体验，另一方面要懂风险管理，理解金融核心的本质。陈凯歌分析，只要使用合理，P2P仍然是可以成为屌丝的福音，比如，P2P可以为为屌丝理财者建立实现主人翁投资、理财地位的实践。】
何谓屌丝，屌丝这个词汇，最开始来自于一篇文章，而后因为其符合了大多数人自嘲的心态而风靡中华大地。百度百科上说，“屌丝”起自李毅吧元老操笔帝的一篇文章，首次提及“屌丝”一词，从而使“屌丝文化”在李毅吧大红大热!也是中国大陆地区网络文化兴盛后产生的讽刺和自嘲用语，开始通常用作称呼“矮穷矬”(与“高富帅”相对)的人，其中“屌丝”最显著的特征是穷，房子、车子对于屌丝来说是遥不可及的梦。
到后来，屌丝这个词汇的概念开始无限制地拥有了更多的外延，只要是认为自己没钱，没权，没房子，没女朋友，甚至是在一场对比中处于劣势地位，都可以自称为屌丝。而在金融这个特殊的领域，屌丝和高富帅的区别主要是在与资产差异以及带来的投资和服务渠道上的不公正待遇。
一般而言，传统的金融机构是优先服务于高富帅，也就是拥有优良业绩和经营资产的大中型企业，有明确资产和稳定高收入的个人等，而对于奋斗在一线，“钱少，事多，离家远”的蜗居者和在市场经营中处于夹生层的小微企业而言，享受到的金融服务相对更少，对于他们而言，能够获得的金融服务资源也更加稀缺。这也和一个比较有名的理论：长尾理论的原理有相同之处。在这种逆向选择之中，P2P的横空出世，给了在金融理财上的屌丝们更多的选择权。
来看看屌丝们面临怎样的投资理财困境：
一来，理财和投资产品基本上都有起购金融的限制，比如银行理财的5万元门槛，信托理财的10万元门槛甚至更高的单一信托门槛，股票、基金虽然一定程度上门槛比较低，但是需要具备一定的投资和管理能力，而在大盘长期弱势的振荡之中，股市资产贬值和缩水成为一种常态，“开着宝马进去，骑着自行车出来”的人也大有人在。那么相对而言，稳定的，固定收益的理财和投资产品真的就那么少吗，最理想的银行储蓄产品是稳定，但是收益率太低。
在中国比较独特的社会资金供需之中，融资在相当长的时间内仍然是一项旺盛的需求，而这种需求仅靠传统的金融产品是很难全覆盖的，这也为P2P业务的开发奠定了一个市场的需求基础。而对于屌丝来说，P2P其实是为其提供了一个兼具低门槛和高收益的投资理财产品，在风险可控以及大多数平台提供的显性或者隐形的担保之下，P2P的高收益和低门槛的特点，成为了屌丝理财者的福音。
再来看看P2P如何带来福音：
当然，即便是在P2P理财这个圈子里面，不同的平台对投资者的要求也是不同的，比如一些平台要求起始投资金额为1万元以上，这充分说明即便是在P2P这个行业内，屌丝理财者的具体情况和平台的业务模式也是千差万别的。但是，就一般的第三方，无政府和央企背景的P2P平台而言，基本上是没有投资起点资金的限制，1元钱同样也可以理财、投资。
认为P2P不是屌丝理财者的福音，其实是混淆了它的本质功能。P2P在开始并不排斥高富帅的投资，但是难能可贵的是，P2P并没有因此抬高其投资门槛，从各个P2P的实践来看，既有几百元，几千元的投资者，更有十万，数十万，甚至上百万的投资者，通过这个平台来满足融资者的需求。
P2P这个最开始定位于屌丝理财者的平台(至少在国外是这样)，并没有因为吸引了传统金融的主要客户：高富帅，而改变它的本质。从以下几个方面来说，P2P仍然是屌丝理财者的福音：
1、和目前流行的在线理财产品一样，P2P大多数平台的门槛较低，但同时收益远远高于一般理财产品。即便是在吸引了优质的高富帅客户之后，P2P平台的平等竞争性依然存在。短期内，屌丝依然是各个平台的主要客户群。
2、从目前各个平台的发展趋势来看，在中国独有的规模和知名度的压力下，平台需要借助大的投资者来做大平台的规模，但是从长期来看，在平台进入稳定通道后，小额零散的屌丝理财者才是平台更重要的忠实粉丝。P2P为屌丝理财者建立了实现主人翁投资、理财地位的一种实践，而以往这种感觉是通过银行的间接融资来实现了，屌丝理财者并不能享受到这种主动投资、理财的优越感。
3、在实现了小额，无门槛的投资愿望之后，P2P还可以为屌丝理财者建立自己的信用记录，而这种信用记录是整体社会征信的一部分，随着央行征信数据库的开源和未来征信市场的发展，能够成为个人征信的一个重要部分。
站在社会的流动性角度而言，P2P以屌丝为开始，并逐步通过高收益和低门槛吸引了部分高富帅理财者，但是这并不违背P2P平台的本质意义，为个人和小微投资、融资者服务。对于融资和投资的弱势群体：屌丝而言，P2P提供了一种可能性和更公平的竞争环境，并能为自己融入这个体系建立更好的征信基础。或者说得更直白一点：对于屌丝而言，P2P是为数不多的可以享受融资投资服务的平台，但是高富帅就不一样了，大不了去别的地儿，你能说P2P不是屌丝的福音吗?真正的幸福不是因为其他人的竞争而嫉妒，而是能否享受到公平的市场和社会环境。
【虽然说P2P网贷的低门槛可以为“屌丝”带来福音，不得不正视的问题是，中国不像美国，美国公民都有信用评分，数据很容易获取，且数据的质量很高。中国的信用数据则没有商业化，且获取之后数据的质量难以保障。这就对从事信用工作提出了非常大的挑战：怎么样能够通过切实可行的信贷技术、数据整理与分析，挖掘该借款人的真实还款意愿与实力。】
作者陈凯歌，金融分析师。微信公众号：samchenkai。