民营银行拉开银行产业变革大幕
众所周知互联网技术正在深入影响和变革各个传统行业，尤其是对信息技术依赖越高的行业就越早被变革，金融行业就是首当其冲。早在去年，以阿里余额宝、比特币、P2P众筹为代表互联网金融已经让传统银行业如临大敌，而就在昨天，喧闹多时的民营银行终于开闸试水，一场轰轰烈烈的银行产业变革大幕就此拉开。
7月25日，银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议披露，已批准三家民营银行筹建申请，包括深圳前海微众银行（主发起人为腾讯、百业源、立业）、温州民商银行（主发起人为正泰、华峰），以及天津金城银行（主发起人为华北、麦购）。令人困惑的是，此前呼声最高的阿里小微银行并没在此次获批筹建的名单之中，作为中国最大的互联网支付企业，阿里的首批试水缺席的确令人唏嘘。
根据银监会主席尚福林的介绍，此次获批的三家民营银行的市场定位各有侧重，民营银行内部之间也是差异化竞争。其中，深圳前海微众银行将重点服务个人消费者和小微企业；而温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
民营银行试水腾讯抢跑阿里落选
毫无疑问，此次三家试点银行之中，背靠中国最大互联网公司腾讯参股的深圳前海微众银行最值得人们期待。今天的互联网企业已经不再是单纯的虚拟经济参与者，已经逐步渗透到传统商业、金融服务业、旅游业等多个领域，尤其从阿里余额宝事件更能体现出互联网企业开展金融业务所拥有的巨大威力。金融的电子化、数字化还仅仅是互联网金融的初级阶段，更高级的互联网金融应该是金融的互联网化以及金融大数据的威力，而三大民营银行中前海微众银行显然更有互联网基因，也被认为是腾讯进军传统金融业务的主力部队。
多年来互联网第三方支付主要是阿里支付宝与腾讯财付通两强争霸，而支付宝凭着阿里巴巴、淘宝、天猫的电商业务助阵一直将财付通甩出几条街，而余额宝的推出更是在互联网金融创新业务上遥遥领先于所有对手，即使腾讯有新兴主力微信支付也难以在短期内与阿里金融业务对抗。此次民营银行筹建试点中阿里意外落选，有可能让腾讯金融业务实现弯道超车，让阿里线下金融业务日后变得被动。
传统银行将被迫转型
一直以来，中国银行业基本上被大型国有银行统治多时，银行业从上至下官僚体制严重、效率低下，服务水平多年难有改观，直到以招商银行、民生银行、光大银行等为代表的股份制商业银行进入市场才让银行业透露出一些新活力。然而无论是国有银行还是股份制银行，传统银行高高在上的姿态一直被普通老百姓抱怨多时。民营银行的进入带来的是精确的客户定位及服务，尤其是互联网企业带来的更可能是超出预期的用户体验，民营银行对传统银行的变革更多是建立在海量用户及互联网大数据基础上的服务方式和服务水平的变革。
在人们的印象中，无论是一线大城市还是三四线地方小城镇，当地最奢华的商业建筑往往都是各大银行办公大楼，由此可见传统银行的办公成本是多么的铺张浪费，如果说机场的天价贵宾室应该关闭，那么银行营业厅一贯以来的奢华装修也是可以考虑采取更加简约的方式了。老百姓通常是以网点的多寡与服务水平的高低来衡量一家银行的吸引力，即使是企业客户也不过如此，因此未来新开的银行网点更加注重小而美的密集布局，而不是大而全的富丽堂皇。
随着近年办公租金及人力成本的大幅上涨，一直以网点多体量大为自豪的国有大中型银行开始感到前所未有的压力，而金融电子化及服务互联网化恰恰是化解实体银行成本压力的良方妙药。以招商银行为例，全国首家推出“微信银行”，服务范围从单一信用卡服务拓展为集借记卡、信用卡业务为一体的全客群综合服务平台。截至2014年3月底，招行微客服用户量超过1000万，仍以每日1万至2万人的速度增长，成为粉丝最多的企业官方微信公众号。
此外，随着移动互联网的快速发展，很多传统银行业务都可以通过网上银行与手机电子银行的方式得以解决，需要用户专程跑一趟银行网点排队的业务已经越来越少了。中国支付清算协会数据显示，2013年全国共处理互联网支付业务150亿笔，金额8.96万亿元，分别较上年增长43.47%和30.04%。，其中移动支付业务更呈现出超过200%的增速。
一方面，传统银行的用户及业务都逐渐转移到网络上，银行出现排长队的热闹场面越来越少见。另一方面，传统大中型国有银行数以万计的银行网点、数十万的基层柜台员工却面临着业务量的逐年下滑。因此，在互联网金融流行之前，混业经营成为了传统银行业转型升级的优选路径，也因此常常发现即使是招商银行、民生银行这样的高大上股份制银行也时不时往客户手机推送各种保险、理财、打折优惠等垃圾短信。回头看来，缺乏像互联网公司那样有丰富网络数据支撑的传统银行，混业经营很可能就是一个大坑，非但发展不了新业务，反而把本就差强人意的服务水平拉的更低。
时代不同了，昔日高大上的传统银行当遇上掌握海量网络数据的民营银行时，所谓的五星级客户服务也成为笑谈。也许有一天，当用户在家里的摄像头下，在带指纹识别的笔记本电脑前就能开银行账户、办理密码修改等银行业务，而且基本所有的交易支付都是电子化与网络化，那么传统的银行网点还留着有何用？当然，物理银行消失这一天未必很快到来，但是类似国家铁塔公司那样的一家城市联合银行未必不会很快出现，它至少能够让跨行取款、跨行转账这样的概念消失，普通老百姓真的需要在钱包里揣着N张五花八门的银行卡么？其实一张就够了。
（作者简介：张江健，前雨林木风媒体总监，长期研究互联网科技趋势及产业经济，代表作有《中国IT产业未来十年智能化大趋势》，关注微信公众号kejiminet 有更多精彩内容分享）